大家好，欢迎回到跟我一起来谈钱。今天咱们接着聊long term care。第一期咱们简单介绍了长期护理保险有哪几种，各自有什么优缺点。第二期聊了为什么最近这个话题这么热：继华盛顿州之后，加州也在着手推行强制性的long term care payroll tax，导致很多人想趁立法之前，先把自己的私人长期护理保险买好。（后来加州这个税并没有出台；华盛顿州的WA Cares则从2023年开始收税，2026年7月开始支付福利。）
今天这期，聊聊我自己的想法。
为什么我一直觉得需要它
上期说了，我自己是想买的，所以才做了这么多功课。其实我很多年前，还很年轻的时候，就开始研究long term care insurance了。可能是因为我性格比较保守，什么事都爱往最坏的地方想，就莫名其妙地觉得很需要这个东西。即使那时候我还很年轻，家里也没有长辈需要过长期护理。
但long term care，尤其是在美国，实在太贵了。Assisted living、home care或者nursing home，根据照顾程度不同，每个月从五六千到一万多美元不等。这还只是现在，这部分费用的涨幅还跑赢了通胀，真不知道我们这代人到了七八十岁会是什么价钱。
而且从统计数据看，女性需要长期护理的概率比男性大得多，养老院里大约三分之二都是女性。因为女性本来就比男性长寿，很多家庭又是男方比女方大几岁。所以往往是老头身体出了问题，老太太照顾；等老太太出问题的时候，老头要么已经不在了，要么自己也照顾不动了。
我想了想自己的情况：就我队友那种年轻时候都没做过饭的，等我老了做不动饭了，他是不是就天天给我点外卖？
我爷爷的晚年
当然，这不是唯一的解决办法。我想起了我爷爷。我奶奶很多年前就去世了，我爷爷这么多年身体一直挺好，但年纪大了，自己做饭也不方便了。于是我爸他们姐弟几个，就给我爷爷请了一个住家保姆，负责做饭、简单打扫卫生，而且爷爷身边有个人，万一出了什么意外，也能马上通知家人、送医院。
当然，能这么做的前提是，我爷爷的三个子女都跟他特别亲近，住得特别近，不但在一个城市，开车就五分钟。所以他们三个几乎每个周末都回去陪我爷爷吃饭，平时也经常买了东西送回去。平均下来，我爷爷每天都能见到一两个子女，有时候回来打个照面，有时候在爷爷那儿睡个午觉，有时候一起吃顿饭。
不仅如此，孙子辈的也都结婚晚，没有自己的小家和孩子，也老往回跑。只有我一个人远在美国，不常见面。可以说，很多年里他们回去得太频繁了，以至于我爷爷都不稀罕了。我表姐跟我说，他们回去的时候，我爷爷经常在院子里跟老哥儿几个打麻将，连面都不露。
我想，我爷爷的晚年是幸福的：没有失能，也没有失智，子女和孙辈都住得近，天天往回跑。
到我父母这一代
到了我父母这一代，养老问题就没法这么解决了。首先他们没那么多孩子，我是独生女，目前也不在他们身边。我们也考虑过把他们接到美国来等各种可能性，后来都因为各种原因觉得不理想。
目前的想法是：再过十几年，等我的孩子上大学了，我父母也快80了，开始进入身边必须有人的阶段，我就回国。我父母给自己找了一个assisted living facility，服务还挺周到的。现在当然用不着，但再过10年，就可以请这种专业人士来照顾，有专业医护人员每天来量血压、做检查等等。我呢，也搬回国，要么在他们那个facility里也买一套房子住，要么在附近租房子住，起到一个照顾和监督的作用。
这样的facility在美国，就是我刚才说的每个月好几千甚至上万美元；在国内，当然美元这么值钱，相对来说就much more affordable了。
那我自己老了呢？
那我自己七八十岁的时候，是在美国还是在中国呢？
抛开成本不说，在美国养老的问题是生活习惯不一样，即使我年轻的时候就过来了，有些事依然适应不了。比如拉肚子住院，护士小姐姐一上来先给你一杯冰水，你就受不了。我生孩子的时候也是，刚生完躺在产床上，房间的空调开得特别凉，吊扇也呼呼地吹，我家人赶紧自己给关掉了。更别提住院的时候胃口不好，饮食上能有什么选择了。
这些事在你年轻的时候不是什么大事，但等你老了，生病了，甚至神志不清了，如果身边没有贴心的家人随时观察你的需求，医护人员肯定是照顾不到的。毕竟在人家看来，喝冰水是再正常不过的事。
但在中国养老的问题是：在美国工作了一辈子，医保都在美国，在中国很多事情就要自费了。当然，你可以用HSA里的钱，也许也可以用long term care保险的钱，有不少长期护理保险的benefit是可以在海外领取的。那我想，如果每个月有几千甚至上万美元的payout，在中国不就可以享受最好的陪护了吗？
至于离孩子远的问题，肯定不能因为自己的养老去限制孩子。即使大家都在美国，你也不能保证住在同一个城市，这也是没法提前计划的事。
我队友不同意
所以聊了这么多，long term care insurance我是想买的，而且我想买hybrid混合型，就是不claim会比较亏，但一旦claim，benefit会比较好的那种。
但我也跟大家如实分享：我队友对这件事就不感冒，我觉得他的想法也很有代表性。他觉得根本用不上，用不上就亏了，而且又是一大笔钱。
我跟他说，据美国卫生部常被引用的数据，65岁以上的人里，一半到七成会用上某种形式的长期护理。他说，这种统计都是保险公司做的，不客观。
我说，既然是保险，就是防一个万一，更何况这个概率就算没有70%，也远远不止万一。要是怕用不上就不买，那车险、房屋保险、term都别买了。你看咱们一年交几千块的term，我觉得未来30年内kick the bucket的可能性，比用上long term care的可能性小多了，那咱们的term是不是也该取消？
我还说，而且我用上的可能性比你大，刚才说了，女性寿命更长，我又比你小几岁。到时候你要是不在了，你忍心让我一个孤老太太没钱请人照顾吗？
他就说，那么久以后的事，会发生什么谁都不知道。我说，虽然我不知道40年后这个世界是什么样，我自己是什么样，但我知道不管变成什么样，有钱总比没钱过得舒服。
所以他是说不过我，但我也知道，我并没有说服他。
好，今天就聊到这里。你是我这派，还是我队友那派？欢迎在留言区告诉我。喜欢这期视频的观众请帮我点个赞，咱们下期再见！