大家好，欢迎回到跟我一起来谈钱！最近我读到MarketWatch的一篇文章，开头一句话就吸引了我：它说，家庭感受到的经济压力，是政策的结果，而不是个人的选择。
一个纽约家庭的账本
文章举了个例子：纽约市的一对夫妇，一个34岁，一个37岁，一个是急诊科技术员，年薪约77,000美元；另一个是超声检查技师（sonographer），年薪也是77,000美元。家庭年收入合计15万4千美元，在纽约市虽然不算高，但也不能算低，按数据算还能排进前20%。
但他们每周要花350美元，来照顾3岁和5岁的两个孩子，这大约相当于他们收入的12%，高于政府一般认为可负担的7%的门槛。所以对他们来说，有点负担不起了，但又不能辞职。用他们自己的话说，感觉就像“我们是在为托儿所打工”。
其实我都不知道他们是怎么找到这么便宜的托儿所的，两个孩子，一周才350，一个月才一千多块钱，我都怀疑这个数据写错了。我在纽约，哈，不是纽约市，是在市郊，几年前孩子上托儿所的时候，一个孩子一个月就要2,500块左右，这还是附近最经济实惠的一家。
有孩子的家庭，财务状况在变差
回到文章。美联储最近的一项研究发现：尽管近年来美国家庭的整体财富有所增长，但从2021年以来，有18岁以下孩子的家庭，财务状况却急剧下降。
在美国，生孩子会让人处于明显的经济劣势，出生率下降的根源，就在于对家庭经济条件的打击。这个还用数据告诉我们吗？而且中国不也是这样吗？我记得在中文互联网上看到过一个说法：在上海，想要生了孩子以后家庭经济水平不“跳崖”，家庭收入至少要是当地平均收入的3倍以上。
接受MarketWatch采访的另一对夫妇说，养孩子又费钱又费力：“我们的孩子上的是公立学校，这已经是最便宜的选择了，但我们每年仍然要为课后托管、夏令营等等，花超过1万美元。学校放假的时候，我们得为每个孩子每天花100美元，送他们去日间营（day camp），而这些日间营，往往在正常下班时间之前好几个小时就结束了。”
对还没有孩子的观众，钱姐给你解释一下这是什么意思。
以前我也以为，孩子上了公立小学，除了吃穿用，就几乎没有别的开销了，兴趣班也是丰俭由人。但后来发现，学校的假期太多了，我说的不是寒暑假，而是各种各样的节日：今天是一个阿拉伯的节日，明天是一个犹太的节日，后天是一个印度的节日，再加上冬假（winter break）、期中假（mid-winter break）、春假（spring break），这些都是一放就是一周，而大人是不放假的。你就得把孩子送去托管，上日间营，一般一天100块钱打底，但经常下午两点就放了，孩子回来以后，你还得给他安排各种活动，或者约小朋友一起玩（play date）。总之，又费钱又费力。一个月要是有一周这样，家里两个孩子，1,000块钱就出去了。
更多的数据
回到文章。过去一年里生过孩子的家庭，背负医疗债务的风险，比平均水平高出31%；和全国平均水平相比，父母的信用分更低，总债务更高（根据孩子数量的不同，高出14%到51%）。
此外，根据人口普查局的数据，有一两个孩子的家庭，贫困率是11.5%，而没有孩子的家庭，贫困率是4.6%。有三四个孩子的家庭，以及单亲妈妈家庭，贫困率还要更高。在纽约市，从某些方面看，它是美国最富有的城市，可公立学校里，大约每九个学生里，就有一个是无家可归的。
威斯康星大学麦迪逊分校的社会学教授杰西卡·卡拉科（Jessica Calarco）对MarketWatch说，这些状况，都是政策选择的结果。换句话说，立法者是可以选择制定消除贫困的政策的。“我们让家庭陷入困境，是因为我们想假装可以‘自己动手’搞定一个社会，也就是说，人们应该能在没有政府支持的情况下过上好日子。”卡拉科说。
其实她这句话，在我自己有孩子之前，我是不会认同的，因为单身的时候，我觉得有孩子的人已经能拿那么多税收优惠了。不过在我做了一些访谈，了解了欧洲对孩子和父母的各种政策以后，才知道美国在发达国家里，确实算是在社会层面上对孩子和父母支持非常少的。
美国政府在儿童托育和早期教育方面的支出，只相当于国内生产总值（GDP）的0.3%，还不到经济合作与发展组织（OECD）成员国平均水平0.7%的一半。
根据Zillow的分析，有两个孩子的家庭现在买房，要付房贷和托育费用，平均需要用掉月收入的66%。
看得见的和看不见的开销
其实孩子出生以后，你要换大房子，换大车，要付托育费，上学以后还有各种营，再加上上大学的费用等等，这些还都是看得见的开销。
还有很多看不见的开销，比如旅行。有了孩子以后，你会发现旅行变得很贵：不光是机票和门票的数量多了，酒店房间也得换大的，或者干脆开两间，而且你不能错峰出行了。比如我最近在看12月圣诞假期的机票和酒店：一家酒店，12月初才四五百一晚，但到了孩子放假那几天，就是圣诞新年假期，就要一千多一晚。再加上机票的差价，你可以合理地估算出，去同样的地方，有孩子以后的旅游预算，要变成原来的三到四倍。更别提更隐形的开销，比如你在工作上会失去多少机会。
在美国，有18岁以下孩子的家庭里，92%至少有一位父母在工作；有孩子的已婚夫妇家庭里，67%是父母双方都在工作。但双职工父母照顾孩子，就是一个老大难问题：孩子下午3点就放学，一年到头动不动就放一周假，还有各种乱七八糟的假期，还有寒暑假，再加上孩子经常生病等等。
随着家庭越来越依赖付费的托育服务，这类服务的价格涨得比整体通胀还快，甚至比房价涨得还快。据报道，现在全美50个州，托育费用平均都已经高于房租了。
麻省理工学院教授、“生活工资计算器”（Living Wage）项目的创始人艾米·格拉斯梅尔（Amy Glasmeier）表示，多年来，导致收入差距扩大的税收政策，造成了如今在职父母所经历的这些痛苦。
城市研究所（Urban Institute）的数据显示：1963年，美国最富有的1%人口拥有的财富，是中等收入家庭的36倍；今天，是71倍。卡拉科教授说，财富高度集中在最顶层，使得人们“几乎不可能在社会上往上走，也几乎不可能获得能给你带来稳定和安全感的机会”。这些因素，对所有家庭的经济稳定都有影响，但对于需要养活更多人的父母来说，负担可能会成倍增加。
这些数据，也可以和房地产市场结合起来看。根据全美房地产经纪人协会（NAR）的数据，2023年，有18岁以下孩子的购房者比例，降到了不到三成，创历史新低，更多的房子卖给了年纪较大、已经有过房子的买家。这种下降，可能也跟托育费用太高、影响了租房者攒首付的能力有关。
美国的老人，其实也帮忙带孩子
所以这期又是一期“劝退生娃”视频，结尾还是得硬拔一下高度：孩子还是会给你带来幸福感的。
闲聊两句吧。数据很多，但我自己亲身感受到的有孩子以后的开销，比那些平均数还要令人发指。就像我刚才说的，我都不知道他们是在哪儿找到两个孩子一周350的托管班的。
所以美国人也是依赖父母的，并不像以前国内媒体宣传的那样，说美国老人都不帮忙带孩子。我家小朋友平时玩得最好的几个小伙伴，都是土生土长的美国人，平时都是祖父母在带：负责接送、负责做饭、负责跟其他家长约play date。还有一个韩国妈妈，老公是美国人，她家孩子基本是婆婆和老公的姑姑在带。还有我家邻居，也是土生土长的美国人，有时候周末我家孩子想跟邻居小孩约着玩，结果人家小孩回奶奶家过周末了，我邻居周末就在家过二人世界。所以美国的父母，能帮忙的也都是会帮忙的，只是不常年住在子女家而已。
那和父母不在一个州的怎么办？那基本就是夫妻俩有一个全职在家；如果两个人都不想放弃事业，就得至少有一个人的工作特别清闲、特别灵活，说走就走，老板也不介意。如果两个人的工作都不灵活，父母又离得远，怎么办？那基本就是托管班、互惠生（au pair）、保姆、邻居全部上阵，还会时不时地手忙脚乱。
所以想想我们小时候，父母有事，从四五岁开始，小孩就自己一个人在家看电视或者发呆；寒暑假从来没听说过什么夏令营，就在家看《西游记》和《新白娘子传奇》。那个时代的父母，还是比现在轻松多了。
（后记：这期写于2024年秋天。2025年7月通过的新税法，对有孩子的家庭多了一点支持：儿童税收抵免提高到了每个孩子2,200美元，以后每年按通胀调整；托育费用的抵免（child and dependent care credit）比例提高了；雇主提供的托育灵活支出账户（dependent care FSA）上限，从2026年起从5,000提高到7,500美元；2025年到2028年出生的孩子，政府还会往孩子名下的“特朗普账户”里存1,000美元。不过跟托育费用本身比，这些还是杯水车薪。）
好了，今天这期就这样，喜欢的观众请给我点个赞，咱们下期再见！