大家好，欢迎回到跟我一起来谈钱！今天接着前两期，聊一个小计算：多工作一年，将来每个月的social security能多拿多少？
怎么算
这个其实非常简单。
第一步，先看你是不是已经工作满了35年。注意，这35年得是你真的paid into the system，交了社保税的年份。如果还没满35年，那多工作一年，就是拿这一年的收入去替换掉计算里的一个“0”，好处非常大。如果已经满了35年，那就要看多工作的这一年，收入能不能替换掉之前那35年里经过通胀调整后收入最低的那一年。当然，我这里说的都是工资在社保封顶额以内的情况。
怎么知道自己以前这么多年的收入记录呢？可以登录你个人的My Social Security账户，里面有你所有的历史记录。如果你每年都收到social security statement，上面也有。如果从来没收到过，可以去网站上建一个账户，在设置里选择要收纸质邮件。
找到这些记录之后，再用社保局网站上公布的工资指数调整系数，把每年的收入按通胀调整一下，你自己就能算出你的AIME，也就是Average Indexed Monthly Earnings，经通胀调整的平均月收入。忘了这是什么的朋友，欢迎去看我前两期视频，里面有概念的铺垫。
有了这些数据，你就可以把预计再工作一年的收入，跟历史上调整后收入最低的那一年比一比，算出差额。
多拿多少的公式是：（新一年的收入 − 被替换掉的最低那一年的收入）÷ 420 × 你所在档位的转换率（90%、32%或15%）。
为什么除以420？因为35年乘以12个月，就是420个月。
举个例子：你历史上的AIME已经比较高，落在15%这一档；你再工作一年能挣10万，而原来35年里最低的那一年调整后是8万。那差额只有2万，除以420，再乘以15%，将来每个月只多拿7块钱左右。工作一整年，换来每个月7块钱，这个账大家自己掂量。
反过来，如果你新一年的收入根本比不过原来最低的那一年，那多干这一年，对你将来的社保一分钱影响都没有。
所以结论很简单：经通胀调整后的历史收入越低，继续工作的价值越大。如果一个人连35年的收入记录都没有，那多工作一年，就是把AIME计算里的一个0换成了实实在在的收入，对将来社保的边际效益是非常高的。更极端的情况，如果你连40个credit都还没攒够，那多工作一年，可能就是“有社保”和“完全没有社保”的区别。
提高的不只是你自己的那份
我还想说一点：继续工作提高的，不仅是你自己的基本保险金额PIA，还会提高所有基于你这份收入记录的其他福利，比如配偶福利（spousal benefit）、受抚养人福利（dependent benefit），以及将来的遗属福利（survivor benefit）。所以如果你相信这个系统将来不会全面崩溃，提高PIA还是挺有用的。
小心Earnings Test
还有一个要注意的东西，叫Earnings Test，收入测试。
我刚才说的，都是在没有提前领社保的前提下。这里说的“提前”，不是咱们常说的FIRE，三十几、四十几岁就退休，而是在已经可以领社保、但还没到FRA，也就是完全退休年龄的这段时间。
比如你的full retirement age是67岁，我们知道最早62岁就能开始领。如果你在62到67岁之间开始领社保，但同时还在工作，那就不太好。因为有这个earnings test：在完全退休年龄之前，如果你一边领社保一边工作，收入超过一定门槛的部分，会让你的社保福利被部分或全部扣减。
所以，要么等到完全退休年龄，比如67岁以后，再一边工作一边领；要么62岁就开始领，那就别再工作了。有时候你已经开始领社保了，突然来了一个不错的工作机会，比如以前的公司想返聘你，这时候如果你还没到完全退休年龄，就得好好掂量一下。
要不要推迟领社保？
说到这儿，我想聊一个争论已久的问题：要不要推迟领社保。
开始领的时间之所以重要，是因为一旦开始领，你的基数就定下来了，以后每年只是按通胀调整。有人主张推迟领，因为过了完全退休年龄以后，每推迟一年，每个月能多领8%；也有人主张早领早享受，还会算一算自己得活到多少岁才能回本。
这个没有对错，只有个人倾向。我倾向于在经济不紧张的情况下推迟领，原因有几个：
第一，推迟领多出来的，不是某一年多拿一点，而是给以后所有的payment，包括配偶福利、受抚养人福利，都打下一个更高的基础。
第二，每推迟一年8%的涨幅，你可能会说，我早一年领回来的钱，放股市里也能赚8%。但社保是无风险、有确定性的，市面上没有什么金融产品能无风险地给你8%的回报。而且到时候你已经60多岁了，如果经济条件好，就更不需要早领；如果经济条件不好、需要这笔钱，那你本来也不该拿它去股市冒风险。所以“早领出来自己投资”，我认为不是一个很有力的理由。
比较有力的理由，是寿命。有人说，万一我活不长呢？回不了本呢？比如我们家族就没有特别长寿的基因。这个问题我是这么看的：如果你有家人，刚才说了，这个基数还决定着配偶福利等等，所以不光是为你自己。如果你无儿无女也没有配偶，不在乎这些，那我觉得就更可以在经济条件允许的前提下推迟了：活得长，晚领能回本；活得不长，人都不在了，也就更无所谓了。
所以我的倾向是，尽量在完全退休年龄之后再领，不一定非要等到70岁，但在不靠社保过日子的前提下，尽量别一到62岁就领。
好，这期就到这里。你打算什么时候开始领社保？欢迎在评论区聊聊。喜欢这期的观众请帮我点个赞，咱们下期再见。