大家好，欢迎回到跟我一起来谈钱。今天继续聊社保税的话题。很多年轻人不知道：你年轻时交的社保，老了领回来的时候，可能还要再交税。对，交上去的钱返还给你，你还得再交一遍税。所以今天咱们就聊聊这件事。
什么情况下要交税？
如果你的收入，单身超过25,000美元，或者夫妻合报超过32,000美元，那你领的社保就要交税了。这两个门槛是几十年前定的，从来不随通胀调整，所以现在要为社保交税的人越来越多。但这个税的算法跟其他收入不一样，具体是这样的：
单身收入在25,000到34,000美元之间，或者夫妻合报在32,000到44,000美元之间，按照一个递进的公式，你的社保最多有50%要算进应税收入。
单身收入超过34,000美元，或者夫妻合报超过44,000美元，你的社保最多有85%要算进应税收入。
注意，这里说的不是税率，而是你的社保里有多少要拿去交税。
这里的“收入”怎么算？
这里的“收入”有个专门的名字，叫combined income，或者provisional income。它等于：你的调整后总收入AGI（不含社保），加上免税的利息收入，再加上一半的社保。
举个例子：你是单身，退休以后，一年从401K里取了4万美元，每个月领1,500美元社保，一年就是18,000。那你的provisional income就是49,000美元：4万来自你的储蓄，再加上18,000社保的一半，也就是9,000。
这已经超过了34,000的门槛，所以你这18,000的社保里，有85%，也就是15,300美元，要算进应税收入，按你正常的所得税税率去交税。
IRS有一个在线工具，可以帮你算社保里有多少需要交税。注意，它算的是“有多少要交税”，也就是税基，而不是“要交多少税”。
再补充一个新变化：2025到2028年，65岁以上的人每人可以多一个6,000美元的额外扣除（senior deduction，收入单身超过7.5万、夫妻合报超过15万开始逐步减少）。很多新闻把它说成“社保不用交税了”，其实不准确：社保该算多少进应税收入，规则没变；只是多了一个扣除额，很多中低收入的退休人员因此不用交税或者少交税。
州税
以上说的都是联邦税。大多数州不对社保收州税，但有少数几个州是收的。2026年还有科罗拉多、康涅狄格、明尼苏达、蒙大拿、新墨西哥、罗德岛、佛蒙特和犹他这八个州（西弗吉尼亚从2026年起已经完全不收）。这个名单这些年一直在缩短，用的时候最好查一下最新情况。
而且这些州收的规则也各不一样。比如新墨西哥，只对调整后总收入在10万美元以上（单身）或者15万美元以上（夫妻合报）的人收社保的州税，等等。
领社保以后，税怎么交？
回到联邦税。开始领社保以后，如果你的社保要交税，你可以有两种方式交：
一种是每个季度自己向IRS交estimated tax，预估税；
另一种是填一张W-4V表，交给社保局，让社保局每个月直接从你的社保支票里预扣一部分税，你也可以预约当地的社保办公室，当面去办。
社保局默认是不帮你扣税的，所以如果你的社保要交税，又不想第二年报税的时候一次性补一大笔、甚至被罚款，最好主动安排好。
好，今天这期就到这里。喜欢这期的观众请帮我点个赞，咱们下期再见。