大家好，欢迎回到跟我一起来谈钱！关于退休这个话题，其实充斥着各种各样的数字和标准（benchmark），让你对照自己的情况，比如“存下收入的10%就怎么样”，或者“存够年支出的25倍就怎么样”。这些标准要想有用，就必须现实可行：目标定得太低，可能会给人虚假的安全感；定得太高，又可能让人干脆放弃。
所以今天给大家介绍一组按年龄来看的标准，也就是在35岁、50岁和60岁的时候，应该存多少钱，才能达到一个比较稳健的退休水平。这组标准来自投资公司普信（T. Rowe Price）。注意，这些数字是基于大多数人65岁左右才退休，不适用于FIRE这种提前退休的情况。
先定65岁的目标
它是从目标倒推的：先确定65岁时需要多少资产。
这个观点认为，收入是最重要的因素。因为高收入人群退休以后能领到的社会安全金，占他们收入的比例比较小，大家注意，是比例小，不是绝对金额小。也就是说，社会安全金相对于他们年轻时的收入来说比较少，所以这个观点认为，高收入的人需要存更多的钱。挣得多的人，退休需要的钱更多，这一点没毛病。
所以它给出的标准是：在65岁左右，你的退休储蓄应该达到退休前税前年收入的7倍到13.5倍。也就是说，如果你年收入是20万，65岁时存了140万到270万，按这个标准就算合格了。大家觉得合理吗？
再倒推其他年龄段
接着说，在这个基础上，倒推其他年龄段。
首先，它并不假设每个人从拿到第一份工资起，就马上开始存钱，而是假设从25岁开始，存下收入的6%，然后每年增加1个百分点，直到存到15%。注意，这里说的15%，包括存401(k)时雇主的匹配。当然，高收入的人，目标应该超过15%。
按照这个逻辑，到35岁的时候，退休储蓄应该达到年收入的1到1.5倍。这里它考虑了大多数美国人的情况，比如毕业头几年要还学生贷款，到了二十七八岁，还要结婚、攒首付买房等等。所以35岁的时候，有年收入的1到1.5倍，就可以了。
到50岁的时候，退休储蓄达到税前年收入的3.5到5.5倍，就可以认为你在正确的轨道上了；到60岁，这个数变成年收入的6到11倍。
我的点评
数字很简单，然后咱们来评价一下这个标准。
每个标准都有优缺点，我们常说的4%法则也有很多缺点。我个人认为，这个标准最大的缺点，是它考虑了高收入人群，却又好像没完全考虑到。
它有一个假设：收入越高，对生活水平的要求也越高，这对大多数人来说没毛病。但说到底，退休准备是一个储蓄的问题，而这个标准恰恰没有考虑到那些特别能存钱的人。
比如，第一个家庭年收入40万，每年花20万，存20万；第二个家庭年收入30万，每年花20万，存10万。肯定是第一个家庭比第二个家庭经济条件好，为退休准备得更充分吧？但你会发现，按照这个标准，第二个家庭可能符合，第一个家庭反而可能不符合。因为第一个家庭虽然花得一样多、存得更多，但它收入更高，而这个标准是按收入来算的，它需要的倍数对应的金额也就更高。这就挺不合理的。其实，退休需要多少钱，更应该看你的支出，而不是你的收入。
另外，比较有意思的是，大家注意到没有，按照这个标准，年龄越大，范围就越宽：35岁的时候是收入的1到1.5倍，50岁就是3.5到5.5倍了，60岁是6到11倍。人生是一场马拉松，确实是越到后半程，差距拉得越大。不过按这个标准，只要在范围之内就好，都能满足需求，过上比较舒适的退休生活。
怎么样，你们觉得这个标准好用吗？这期就到这儿，喜欢的观众希望你能给我点个赞。咱们下期见！