大家好，欢迎回到跟我一起来谈钱！最近我读到一组数据，是关于美国有多少人退休的时候有100万美元。
根据报道，按照美联储2022年的《消费者财务状况调查》（SCF，每三年一次），只有大约10%的美国退休人员存下了100万美元或以上，也就是说，90%的人都达不到这个目标。数据还显示，所有年龄段的美国家庭，退休账户余额的中位数只有87,000美元。
大家听到这两句话，是不是觉得又是老生常谈，又在说美国人没积蓄？但我今天想说的不是这个。咱们先留个悬念，一会儿说。
先看数据
先回到数据。根据调查，X世代（出生于1965年到1980年之间）的退休储蓄中位数大约是4万美元，而他们自己认为，需要大约110万美元，才能舒舒服服地退休。
婴儿潮一代已经退休或者即将退休，他们的退休储蓄中位数大约是12万美元，平均数是30.6万美元。他们这一代人认为，需要大约100万美元。
根据NerdWallet的报告，65岁到74岁之间的人，退休储蓄的平均数是609,230美元，中位数是20万美元。
悬念：“退休储蓄”不等于“全部家底”
那回到开头的悬念：为什么这件事表面上看，是美国人不存钱，但实际上并不完全是你想的那样呢？
大家有没有注意到，这里提到的，全都是“退休储蓄”，英文是retirement account balance。中文说出来没感觉，英文一说，马上就不是一回事了。retirement是退休，account balance是账户余额，连起来是退休账户余额、退休储蓄。但在英文里，retirement account是特指，不是泛指，就是指IRA、401(k)这些退休账户，并不包括你为退休积累的其他资产，比如房地产投资，比如没有税收优惠的普通股票账户。也就是说，美国人的家底，其实没有这些数据反映的那么穷。
这一点我很早以前就发现了：所有关于退休的调研、数据，说起美国人的积蓄，说的总是retirement account balance，然后得出结论说，好多人退不了休。我觉得这么说有点误导。结论也许差不多，但论证的时候，看净资产（net worth）会更全面一些。
退休账户是“西餐”，其他投资是“中餐”
这其实也反映了美国人的一种思维方式。好多年前，理财名嘴苏兹·欧曼（Suze Orman）的节目里，有一个环节叫“Can I Afford It?”（我负担得起吗？）。大概就是有人打电话进来，把自己的资产、负债列一列，然后说自己有个什么心愿，比如看上了一辆什么车，或者想把厨房重新装修一下，让Suze Orman判断他负担不负担得起。挺好看的，我觉得娱乐性很强。
她把资产负债列在屏幕上的时候，单独有一项叫retirement account balance，还有一项叫investments。我记得当年我对美国人的这种思维方式还不太了解，就觉得特别奇怪：退休账户里装的不也是投资吗？为什么还要单列一项investments？两者有没有交集？为什么不合并？
现在当然明白了：在美国人的思维里，退休账户里的投资，和其他投资，是分得很开的，很多人甚至根本没有其他投资。在你的思维里，投资可能是中餐，退休账户是中餐里的一个菜系，比如鲁菜；但在美国人的思维里，一个是中餐，一个是西餐。
这也从侧面反映出美国社会的储蓄习惯：很多人把钱存进退休账户，就算是为退休做准备了，比如涨薪以后往401(k)里多存一些，这就已经算是储蓄习惯很好的人了。如果401(k)已经存满了，还有多余的钱怎么办？花掉啊！毕竟中餐西餐，有一样就够了。
这也没什么不对，每个人的生活方式不同。但跟华人的储蓄习惯，就形成了鲜明的对比。华人总体来说，还是比较倾向于延迟享受的。经济条件比较好的华人，很少会给自己的投资设个上限，说“我401(k)、IRA、HSA都存满了，剩下的钱不花白不花，全花掉”。这样的人，相对美国人来说要少得多，大家一般都会进一步买房子，或者做其他各种投资。挺有意思的。
好了，这期就是我的一个小观察。下回你再读到类似的文章，提到美国人的退休储蓄，你就能注意到，它说的只是retirement account balance的数据，在我看来，并不能代表一个人财富的全貌。喜欢这期视频的话，请帮我点赞关注，咱们下期见！