大家好，今天咱们做一期短视频。虽然短，但我自己觉得很干货，因为这是我最近一个星期才刚刚知道的。
起因
我有两个券商账户。一个是微牛，我放的是小笔资金，它有点像Robinhood，用户都是一些小投资人、很多年轻人。我用它，一是因为我和它有合作，大家也知道；二是看看它的论坛，有时候挺有意思的。
另一个是E*Trade。我在E*Trade有一个融资账户（margin account），经常做一些日内交易（day trading）或者波段交易（swing trading），也经常用融资。融资，就是从券商那里借钱，用你账户里现有的股票或者其他证券作抵押。所以，买房子借钱，是用房产做抵押；融资账户找券商借钱，是用股票做抵押。
所以每个月都会有融资利息（margin interest）。这个融资利率，我从来没多想过，每个月该多少就是多少，到了日子自动从账户里划走。
网上显示的E*Trade的利率是这样的：借得越多，利率当然越低。可有一天我发现，我自己的利率并不是网上显示的那样，比最高档的利率还稍微低一点点，可我并没有借那么多钱，所以还挺诧异的。
而且同一天，我在微牛论坛里瞎逛的时候，看到有个人说：我在E*Trade的融资利率只有3%，我就把它当信用卡用，要花钱就从这里取。
虽然我不赞成把融资账户里的钱当信用卡花，但我对3%这个数挺好奇的：为什么这么低？我就给E*Trade打了个电话问，还挺有收获的，所以跟大家分享一下。第一，为什么我自己的利率和网上公布的不一样；第二，为什么有人能拿到3%的利率，他是不是在胡扯。
客服说：利率是可以谈的
结果E*Trade的客服跟我说，这个利率是可以协商的，我当年开户的时候，可能刚好有什么促销优惠之类的，但我自己是一点印象都没有了，因为用了好多年了。
而且他说，如果你愿意的话，我可以帮你递一个申请，看看能不能把你的利率再降一点，当然降多少不敢保证。他还说，3%是有可能的，要看那个人账户里有多少钱、开户多久等等很多因素，他不一定是在胡扯。
哎，我觉得这一下打开了很多可能性啊！
首先，再次体现了“会哭的孩子有奶吃”。我承认，我从来没想过这个利率是可以协商的，作为一个理财博主、而且常年在股市里沉浮的人，我算是比较迟钝了。我在工作中知道对冲基金是可以跟券商协商的，我们的COO就老干这事儿。但我总觉得那是大机构，资金体量不一样，还有很多其他业务往来，所有数字都是定制的。像我这样的小投资人，真没想过去协商。
第二，如果真有人能拿到3%的利率，我觉得我自己是拿不到，因为我没有那么大的资金量。但如果你能拿到，这不就比房贷利率高不了多少了吗？虽然这期录制时（2021年）房贷利率处在历史最低，可能只有2.5%，但你贷款还得交各种费用呢。或者说，也许你可以DIY一个“零首付”：贷款正常贷，首付用融资账户里借的钱。
比如咱们之前提到的，有时候你要跨州搬家，要先买房，可买房的首付就得先卖股票。等于你还没搬走，就在原来的州卖了股票，有时候从州税的角度看不划算。如果你的融资利率很低，也许可以考虑先从这里借钱。比如首付20万，利率3%，等你搬过去以后再卖股票，其实就多等两个月，大概付1,000块的利息，全面考虑下来，可能还挺划算的。
当然，前提是你不能让自己陷入无谓的风险。如果真要这么做，一定要先看看自己的保证金要求（margin requirement）是多少，你现有的股票是赚着钱还是亏着（underwater），借出钱以后会不会面临被追加保证金（margin call）等等。所以我不是推荐大家一窝蜂地去做这件事，只是打开了一种可能性。
而且就算你不用E*Trade，我也忽然觉得，也许可以厚着脸皮给自己的券商打个电话问问，it doesn’t hurt to ask，问问又不吃亏，看能不能降低你的融资利率。当然，如果你根本不炒股，都是长期持有，也不用融资，就没这个必要。再说一次，不要承担没必要的风险，这期节目是给那些已经在用融资做交易的观众做的。
最大的感受：要学会为自己争取
我最有感触的，还不是这个3%还是百分之几的利率，而是“自己去争取利益”这个概念。
我承认，从这件事可以看出，我骨子里还是不太会为自己争取，没有这根弦。
我想起之前一个做IT的朋友跟我说过：比如你去Best Buy买电脑、买电器，你可能会觉得这种连锁大商场，价格都是统一标好的，不会像去菜市场一样跟人讨价还价。但事实上，Best Buy是可以讲价的。这个我以前不知道，如果不是这个天天倒腾电脑零件的朋友告诉我，我也想不到。
还有刚来美国的时候，我没有信用卡，就去开了一张借记卡。我的理解是，它就像一个存折，唯一不同的是看着高级一点，可以在ATM取钱，但肯定不能透支啊，存折能透支吗？能透支的那不就是信用卡了吗？
结果我每天去超市买菜，心里都在想：里面的钱该花完了吧，该花完了吧？总觉得哪天就会显示余额不足、交易失败之类的。但一直都能刷，我就特别奇怪，以为自己记错了。后来终于把网上银行设置好了，才发现早就透支了。我的记忆是对的，只是不知道银行还能让你透支、让交易照样通过。结果大家可想而知，那个月被罚了十几块钱，我简直心疼死了。
可我不知道的是，这个钱还能要回来。过了好几个月，有一次我去柜台办事，跟银行职员说起这件事，她说：那我可以帮你免掉（waive）。我惊得嘴巴都合不拢。一是特别高兴，幸福来得太突然，觉得自己是不是听错了、理解错了；二是觉得，这么大一件事，银行的规定在哪儿呢？你一个柜台职员就帮我要回来了？我又不是VIP客户……
现在你们在美国待久了，或者比我年轻个十岁，经历过中国移动支付、互联网翻天覆地的发展再来美国，又有微信，各种信息都了解得特别全，可能不会犯我这种傻错误，甚至觉得难以理解吧。但当时我真的深深感到这是一种文化冲击，也是一个例子：在美国，什么都可以为自己争取，钱的事情尤其是。会哭的孩子有奶吃。
（补充：2022年以后利率大幅上升，现在融资利率普遍比房贷利率高不少，3%基本不可能了，“用融资当首付”的划算程度也大打折扣。但“利率可以谈”这个道理，到现在还是成立的。）
所以，你们听了这期以后，会不会赶紧给自己的券商打电话，磨着他们要更低的融资利率？还是说大家早就知道了，都在享受很低的利率，只有我一个人蒙在鼓里？有人拿到比3%更低的融资利率吗？你是怎么拿到的？欢迎在留言区分享。