大家好，欢迎回到跟我一起来谈钱！今天想跟大家聊聊，这些年我在投资理财上犯过的错误。
其实考虑做这期节目的时候，我还犹豫了一下，担心大家听了这些错误会质疑我的专业性。但后来想想，觉得没事，每个人都是从小白开始的，达·芬奇不也是从画鸡蛋开始的吗？
我犯过的这些错误，有的是技术性的，有的是战术性的，还有的是战略性的；有的是不小心疏忽，有的是明知故犯。但它们有一个共同点：都是越早犯越好。所以我决定分享给大家，希望对你有借鉴和警示的作用。
这些错误我也不按严重程度或者金额大小排序了，就按时间顺序来吧。
错误一：嫌报税软件贵，少报了一个州的税
第一个错误，发生在我刚开始上班那年。
正式入职之前，我在同一年做了实习。因为我研究生是在外州读的，实习也在那边，实习期间还被派到另一个州参加了一个项目。这就导致我那一年的州税有三个州的收入来源。
后来报税的时候，我用的是TurboTax，它好像是联邦税加一两个州的州税免费，再多一个州就要另外付钱。于是我自作聪明地算了一下：这第三个州能退回来的税，还没有另买一个州的报税软件花的钱多，所以干脆就没报。我想，我不要退税了还不行吗？
结果大概过了三年，我收到了州税务局的通知，我当然早把这事忘了。连利息带罚款，一共两三百块钱吧。当时还小心疼了一下：一是两三百块钱可以出去吃顿好的了；二是这个错误实在比较傻，尤其是发生在我这个注册会计师身上。
不过后来我就原谅自己了。细想一下，这不是一个专业知识，注会考试都不会考这个，这是个常识问题。从小在中国长大，没有报税这个概念，就算是第一代移民交的学费吧。
错误二：上班头两年没存401k
第二个错误，和401k有关。
信不信由你，我现在对401k这些退休账户研究得这么透，连同事、老板有问题都来问我，可我是上班三年以后才开始存401k的。准确地说，是上班三年以后，才慢慢明白这是个什么东西，开始重视，自己去查资料，把入职时公司发的那些说明翻出来读，去问HR，等等。
所以这个错误，就是上班头两年没开401k，也没往里存钱。如果你刚上班头两年手头比较紧，说不存就不存了，这也不算错误。但我上班第一年，是存了税前收入的三分之一的。如果当时把401k安排好，用它降低一下应税收入，不但能在不降低生活水平的前提下多存一点，还能更好地投资，因为当时美股什么的都还在低位。
错误三：IRA存超了
第三个错误，跟IRA有关。
知道了401k，当然就知道了IRA，于是就琢磨着开传统IRA和Roth IRA。这时候我又犯了一个傻错误，当时看了那么多文章，竟然没有一篇提到这个问题：IRA每年有存款上限，当时是5,000美元，这是你所有IRA账户加起来的总额。
我当时不知道为什么，以为是传统IRA一个5,000、Roth IRA一个5,000，所以当机立断就存了1万，还强烈劝说我一个特别能买东西的同事也存了1万。这个同事真的特别能买东西……最后的结果就是，我们俩每人交了两三百块钱的罚款。
错误四：利率那么低，却拼命提前还房贷
第四个错误，是一个明知故犯的错误。
我的第一套投资房，是在2012年房价最低、利率最低的黄金时期买的。所以现在大家都说利率低，我总觉得还会更低。首先，它还没有2012年的时候低；其次，可能还会低于那个点；最后，到负利率也没准，我甚至觉得几年之内变成负利率的可能性不低。现在我们纽约这边，信用记录不错的话，30年固定利率大概在3.5%、3.6%左右，当然每家银行不一样，得多问问。
当时我记得特别清楚，我问了一圈，都在3.0%、3.1%左右。问到Chase，给我的利率是30年固定3.3%，我从Chase出来的时候那个感觉我还记得：这么高？因为好几家银行都能给我3.0%、3.1%。最后我从Wells Fargo贷了一个5年期的浮动利率贷款（5年ARM），利率是2.12%。
那我犯了什么错误呢？在这么低的贷款利率下，而且2012年股市和房市都还没涨起来，还在低点，我那几年竟然一有闲钱就去提前还房贷，而没有拿去做其他投资。
这个错误当然没有明面上的损失，但损失的是机会成本。我后来粗算了一下，损失的机会成本大概在50万到80万美元之间。大家觉得多吗？应该说没法帮你跨越阶层，但说少也不少了。
最关键的是，这是一个明知故犯的错误。在预期投资回报率高于融资成本（也就是贷款利息）的时候，也就是有一个正利差的时候，一定要去投资，利用这个利差，这就是杠杆。这是Finance 101，最基本的金融知识。
你说我不明白这个道理吗？尤其是那几年利差这么明显，真不是。而是我克服不了身上背着几十万美元债的那种心理，就很想赶紧把债还完。
这其实是一个典型的中产心理。穷人是有钱就消费，中产是有钱就投资，富人是用别人的钱投资，而不是用自己的钱。我现在这一点好多了，只可惜那么好的机会，不知道还能不能再等来了。（后记：这期写于2019年。后来2020到2021年，30年固定房贷利率确实降到了2.65%左右的历史最低，但没有变成负利率；2023年又涨到了7%以上。所以那段时间能用低利率锁定30年房贷的人，现在回头看是赚到了。）
错误五：做空，亏了一年的工资
第五个错误，也是明知故犯。如果说刚才那个错误只是损失了一些机会成本，那这个错误，是实实在在地让我亏了钱。
就是我在赚了一些钱之后，开始自我膨胀了，自以为对市场走向有判断，就去做空了。结果呢？最后市场确实朝我判断的方向变化了，但我的时机没找准，导致我亏掉了相当于一年的工资，着实心疼了好一阵子。
从这次操作中，我总结出一个道理：风险可以承担，但做空（short）的风险，比普通的买股票（long）不知道大多少。
首先，做空的亏损是没有上限的（unlimited loss）。
其次，时机非常重要。因为在你的判断被证明正确之前，你要有足够的流动资金来应付追加保证金（margin call），你可能一直处在往里贴钱的状态，不贴的话，券商就会自动变卖你账户里的资产。
第三，做空本身是有成本的，因为做空是借股票，借东西就要付利息和费用。
所以建议大家轻易不要做空，风险真的很大。除非你对自己的判断特别有把握，那也得掂量掂量自己几斤几两，还得有足够的流动资金，以防万一不能马上平仓（cover short）。
错误六：为了工作，委屈了家人
第六个错误，严格来说不是投资理财上的错误，但跟职业规划、跟钱有关。
我刚上班那一年，我妈还没退休，她攒了所有的年假来美国看我。可她在这儿没什么可干的，白天随便逛逛，晚上给我做饭，我还经常因为加班回不来吃。所以过了一两周，我就给我妈报了个旅行团，让她跟团去玩。
但我自己没打算跟着去，因为刚上班，特别想好好表现，就不想请假。其实我老板当时竟然主动给了我假，是我自己拒绝了。我妈肯定是不想去的，但我想让她去，她就很听话地一个人孤零零地跟团去玩了。回来以后她说玩得不错，但肯定是在安慰我。
这么多年，我每次想起这件事都很难受。我不知道我妈那趟是怎么点的菜、怎么买的水，她也没什么照片，肯定是请人帮忙拍照不方便吧，那时候也没有微信，手机拍照也不方便。
所以我的错误是：为了工作，委屈了家人。听起来挺老生常谈的，但想起来真的很难受。无奈的是，这个错误我后来还一直在犯，不光是忽略父母，还有老公和孩子。有时候工作压力大，回家也紧绷着，甚至脾气不好，回想起来都很后悔；有时候加班没时间陪家人，心里也特别内疚。
所以有时候我真希望自己这个频道能做起来，做到能养家糊口的程度就够了。做视频时间多灵活啊，可以有很多高质量陪伴家人的时间，压力也不会那么大。
如果你比我年长，一定能想象和理解我的这份心情。如果你比较年轻，刚开始工作，踌躇满志，喜欢打拼，一定要听姐姐一句忠告：工作努力是好事，是我们鼓励的。但在钱够花的基础上，真的要尽量别把工作压力，或者投资失误带来的压力，带到生活里。钱永远没有家人重要。
你犯过哪些理财上的错误？欢迎在留言区分享，咱们下期见！