大家好，欢迎回到跟我一起来谈钱！今天想跟大家说一件所有财经博主、所有理财顾问（financial advisor）都不愿意说、但确实是投资理财里最重要的事实：人生，靠的是运气。
我个人认为，运气决定了你最终财富的80%。也就是说，不管我们怎么努力攒钱、做预算、理财、投资，对大多数人来说，你大概只能改变财富总量的20%，剩下的80%，是由你所在的时代决定的。
一张表，看三十年的起起伏伏
我前几周不是做了那个资产配置（allocation）的表吗？没事的时候，我就把它按十年一段分开来看，还是从1990年开始算，一共三十多年。
大家看：如果你1990年拿500万去投资（大家不用在意这个起点是多少，就是个数字，没什么意义），到1999年，500万变成了2,000万，增长了316%，加上本金，是原来的四倍多。
2000年开始的这十年最惨，我们经常叫它“失去的十年”（the lost decade），十年没有增长。可你看这个回报率，是负24%，这岂止是没增长，还亏了24%。也就是说，你可能十年前意气风发地财务自由了，经历了这十年，又得回去上班了。这还没算通胀。我这个模型非常简化，没考虑通胀，没考虑税，也没考虑取钱生活，只是账面的盈亏。
时间来到2010年，这个十年大家都比较熟悉了：几乎一直在涨，没有大跌过，只有2015年小跌了一下，然后2018年又小跌了一下。
当然，2018年大家不知道还记不记得，其实从最高点到最低点，是有将近20%的跌幅的，就在第四季度。所以在心理上，大家承受的绝不只是全年6%这样一个跌幅，而是短时间内20%的跌幅。只是因为前三个季度都在涨，所以全年算下来是负6%左右。当时美联储在第四季度态度忽然变得很鹰派，继续加息、缩表，结果股市大跌，川普也施压，再加上一些其他原因，2019年初美联储又转向鸽派，继续放水，所以2019年股市一下子又涨了将近30%。
然后，2020年以后的事情，相信大家都记得很清楚。
其实你从这些简单的数字看，好像只有2022年大跌了，2020年全年还是个大牛市。这些年的起起伏伏，都浓缩成了一个个数字，就这么在表格里静静地躺着。但真正经历过的人都知道，那是一个怎样的过山车。
我自己：时代给了机会，我没抓住
看着这些数字，我心里也是感慨万千。
说实话，我这个年龄，其实是比较幸运的。我是2009年开始正式上班的，2008年也算开始上班，但那时候还包括实习，2009年是我第一个完整的全职年。你看，我躲过了之前那个十年的各种经济衰退、金融危机，虽然毕业找工作的时候是地狱模式，但找到工作以后，从零开始积累财富，正好赶上了美国股市和房地产的黄金十年。
可惜，我并没有抓住这个机会，因为不懂。
我做视频以来发现，有很多特别年轻的人，甚至大学还没毕业，就写信来问我理财的问题。回想我自己当年：2009年上班，2011年才开始认真研究401(k)；但2012年我买了一个小房子，所以有闲钱都拿去提前还房贷了，直到大概2015、2016年，才开始存401(k)。而那个小房子的房贷利率，才2点几个百分点。
年轻的时候，本身不懂理财，虽然有这个意识，但缺乏技术层面的指导；再加上骨子里的保守，背了房贷以后，就想赶快把它还完，眼里根本看不到其他的投资机会，也不愿意承担风险。其实我那时候工作非常稳定，完全可以留着这笔低息贷款，把闲钱放进股市里的。所以我属于时代给了我机会，但我没有抓住。
最大的理财错误：生得太早，或者太晚
好，回到今天的主题：人生就是运气。你看，你哪一年退休，最后的结果是不是会非常不同？而且不光是最后的结果不同，这中间这么多年的心情、生活质量，更是一个天上，一个地下。
那天我看到一个视频，标题是“你犯过的最大的理财错误”（The biggest financial mistake you’ve made）。一看就是那种标题党，不过我还是想点进去看。不得不说，标题党真的管用，我也得把标题党搞起来。
点进去才知道，他说的“最大的错误”，就是你生得太早，或者太晚了。而且他还不是从投资理财的角度说的，而是从整个国家的政治经济形势、国运走势来说的。
美国也有一个发展的过程。几十年前，中产阶级活得更好一些：家里只要一个人有收入，就能买车、买房、养三四个孩子，退休也有保障，因为有企业养老金（pension）。现在，夫妻双职工都买不起房，也不敢生那么多孩子了，退休也没有保障。企业养老金已经没有了，或者说越来越少了；401(k)全靠自己自觉，而且还和你的投资眼光和运气有关。
所以那位博主说，你犯过的最大的理财错误，是生得太晚了。早几十年，你不需要太精打细算、未雨绸缪，大部分普通人都能过得不错。现在的美国人，虽然和世界上其他国家的人比起来，依然是幸福的，但普通人的幸福程度，比不上自己的父辈了。想要过好这一辈子，需要比上一代人更省吃俭用、更有财商。
这个观点，和我“人生就是运气”的观点不谋而合。虽然我不是从国运的角度来说的，但就从投资理财来说，也是运气决定了你这辈子财富积累的80%。所以我忽然觉得，人家也不算标题党了，说得对。
怎么对抗运气？
好了，这些话我非常想跟大家说，因为其他博主不会说，理财顾问也不会说，说了的话，你们就不去看他们的视频、不找他们咨询了，怎么办？
那既然都是运气，该怎么应对呢？除了尽量做好万全的准备，我现在觉得，对抗运气、对抗命运最好的方式，就是“爱谁谁”，过好当下的每一天。自己开心了、幸福了，未来的运气也拿你没辙。咱们下期见！