大家好，欢迎回到跟我一起来谈钱！今天我想聊聊，健康储蓄账户（HSA）里的钱，可以用来付哪些费用。
HSA的好处被低估了
我一直觉得，HSA作为一个健康储蓄账户，它的好处是被低估了的。因为它有“三重税收优惠”，这是任何退休账户和教育基金账户都没有的：首先，存钱的时候可以抵税；其次，账户里的增长免税；最后，用于合格医疗费用的取款也免税。
为什么说退休账户和其他教育储蓄账户都没有这个优势呢？传统401(k)和传统IRA，取钱的时候要交税；Roth 401(k)和Roth IRA，存进去的是已经交过税的钱，而且Roth IRA还有收入限制。529教育储蓄计划，存钱的时候也不能抵联邦税，州税可能有一定的减免。而HSA，存进去和取出来都不用交税，也没有收入限制。唯一的限制是，你需要有高自付额的医疗保险（high deductible health plan），而且每年有存款上限，这是它最大的限制。
“HSA里存太多，会不会用不完？”
但我也听到一种说法，觉得HSA“没法扩大规模”（can’t scale）。有网友留言说，因为HSA里的钱只能用在医疗费用上，所以存太多的话，可能会用不完。我觉得这是一个特别好的话题，咱们今天就来聊聊。
首先我想强调的是，HSA对“医疗费用”的定义是特别特别广的，只有你想不到的，没有它不包括的。你随便上网一搜，就能看到HSA可以报销的费用清单，翻好几页都翻不到头。
随便给大家举几个例子：针灸，过敏药，止痒药膏，避孕用品，脊椎按摩治疗，看病的各种自付费用（co-pay），晕车药，轮椅，隐形眼镜和护理液，激光矫正视力手术，老花镜，戒烟药物，补牙，验孕棒，吸奶器和哺乳用品，防晒霜（SPF 15以上），等等等等。这些费用，已经远远超出了我们认知里严格意义上的“医疗费用”，其实包括了很多生活用品，甚至包括你去医院或者诊所看病的交通费、停车费等等。
这只是一些例子，还有更全面的清单，按字母顺序一项一项列出来的，大家看，光是A开头的就有这么多，你一项一项看下去，真是包罗万象。我就不一个一个念了，链接放在描述区。
退休以后的医疗费用，可能超出你的想象
你现在可能还年轻，一年也看不了几次医生，你可能会想：我也不怎么生病，配个隐形眼镜、买点止痒药，能花几个钱？但随着年龄增长，这些费用都会涨上来。
事实上，在美国这个医疗极其昂贵的国家，一对夫妇65岁退休以后，到去世之前的二三十年里，根据富达（Fidelity）的估算，即使在有了老年医保（Medicare）的前提下，平均在医疗上要自己花掉34万5千美元左右（2025年的估算，每人17万2千5百）。这些费用包括正常看病的自付费用、医保不报的部分等等，还不包括得大病或者需要全天候护理这些特殊情况，就是正常的检查、各种医疗护理需求，就要花这么多钱。
而且这个数字年年在涨。我2019年第一次做视频介绍HSA的时候，当时查到的这个数字是28万多，到2025年已经涨到34万5了。而且在美国，医疗和教育的通胀速度，一直远远超过所有生活物资算出来的平均通胀率。而这些费用，HSA都是可以报的。
除此之外，HSA还可以用来支付一些非常昂贵的费用，比如符合条件的长期护理服务。如果到时候真需要长期护理，那可能一个月就是几千、上万美元。65岁以后，HSA里的钱还可以用来交Medicare的保费。所以HSA里的钱，多少都不怕花不完。
所以我一直不觉得HSA里的钱会太多，只会太少。因为按平均数来算，你账户里的余额，在不超过30多万之前，都是能花完的，而且这还是没算养老院这种巨额护理费用的情况下。
而且随着医学和生物科学的进步，现在能治的病越来越多了：癌症有靶向药，阿尔茨海默症也有了可以延缓病情的新药。关键就看你治不治得起。现在不是就有好多硅谷大佬，雇了专业团队研究怎么延缓衰老、永葆青春吗？其实我个人觉得这挺可悲的：本来人在生死面前是平等的，但现在随着科学的进步，穷人和富人在生死面前也不平等了。也有人预测，未来几十年，在美国这样的发达国家，普通人的医疗开支占收入的比例还会继续上升。你还在担心HSA里的钱用不掉吗？
回国养老也能用
哎，这个扯远了。
就算你不打算在美国这个医疗特别贵的国家安度晚年，你说我回国养老，或者去泰国养老，也没问题，HSA都可以用，只要是符合规定的医疗费用，有收据、有凭证就行。而且HSA的钱，随时都可以取出来用在医疗上，不像退休账户那样要等到59岁半。
还有一个很多人不知道的好处：只要是开了HSA以后发生的医疗费用，你不一定要当时就从HSA里报，可以先自己掏钱付了，把收据保存好，让HSA里的钱继续投资增长，等多年以后再拿着这些收据去报销，也是可以的。
跟报税的其他方面一样，如果被国税局审计了，你能拿出这些凭证（documentation）就行，海外的医疗花销也一样。所以，一定要把收据保存好。好，今天就聊到这儿，咱们下期见！