大家好，欢迎回到跟我一起来谈钱。过年了，大部分人的信用卡开支都会随着节假日的到来而增加。为了不让信用卡公司悄无声息地从咱们卡里扣钱，今天这期咱们聊聊常见的几种信用卡费用。喜欢这个话题的朋友请给我点个赞。
根据美国消费者金融保护局（CFPB）的数据，从2018年到2020年，美国人每年支付的信用卡利息和费用大约是1,200亿美元。这意味着每个美国家庭平均每年要在信用卡利息和费用上花1,000美元。利息咱们先不说，费用有哪几种呢？
1. 年费 annual fee
免年费是各种开卡福利、积分和其他bonus里面最常见的一种福利。我以前所有的信用卡都是免年费的，但近几年也开始用一些收年费的卡，因为这类卡往往perks特别多，bonus比较丰厚。如果你正好在这方面消费比较高，年费都能省回来。
比如Capital One Venture Rewards Credit Card（年费95美元）和Capital One Venture X Rewards Credit Card（年费395美元），旅行比较多的人用应该挺划算的。每次purchase都奖励2英里的里程。如果用Venture卡通过Capital One Travel订酒店和租车，可以拿5倍里程；但如果用Venture X，也就是年费395的那张卡，就能赚10倍里程。
再比如Chase。Chase Sapphire Preferred Card年费95块钱，通过Chase Ultimate Rewards做和travel有关的消费，用这张卡可以拿5倍积分。Chase还有个升级版叫Chase Sapphire Reserve，航班有5倍积分，酒店和租车有10倍积分。所以从疫情之后，随着我travel的里程数增加，我就开始用这种收年费的信用卡了。有的还有机场lounge access等等。（这些卡的年费和积分规则经常变，比如Chase Sapphire Reserve在2025年改版以后，年费涨到了795美元，积分规则也调整了。办卡之前，一定要看当时最新的条款。）
2. 余额转账费用 balance transfer fee
很多信用卡有开卡福利，比如在开卡后的一段时间内，余额转账低息或者无息。大家要注意区分：这段时间给你的福利往往是balance transfer no interest或者low interest，但不代表没有fee。余额转账的利息可以低、可以免，但转账的费用是另算的，一般是3%到5%。
比如Wells Fargo Reflect Card，从开卡开始算，有21个月的余额转账免息期，算是非常长了。但balance transfer fee是免不了的，而且不低，是5%。
BankAmericard credit card也是开卡之后21个billing cycle余额转账免息，但费用是3%。还有Citi Simplicity Card，开卡福利期，也就是前四个月，转账费用是3%，之后会涨到5%。
所以大家不要一看到开卡福利写着0% APR on balance transfer，就觉得没有任何费用了。利息免了，费用可不会免。
3. 滞纳金 late fee
有些信用卡公司会因为你miss了payment，或者没在到期日之前交上最低还款额，收你一笔late fee。如果你是第一次，初犯，有些能给你waive掉，但不是每个信用卡公司或者银行都会这样。而且根据CFPB的标准，late fee最高可以收到每次41块钱，这还是相当高的。（2024年CFPB曾经出台规定，要把大银行的滞纳金上限降到8美元，但这个规定2025年被法院撤销了，所以滞纳金依然是几十块钱一次。）
4. 境外交易费用 foreign transaction fee
Foreign transaction fee，顾名思义，就是在境外消费时收的费用。一般和travel有关的credit card，比如刚才说年费时提到的这些卡，都是没有foreign transaction fee的。另外，现在其他信用卡也越来越多不收这个费用了，比如Citi Premier®以及American Express的美国运通白金卡®等等。
之前我和一个从国内过来的朋友聊天，他说现在因为换汇的限制，很多国内的移民人过来了，但还有些财富留在国内，他们觉得最方便有效的方式就是在美国这边消费都用国内的信用卡。像这种情况，如果每笔境外交易都有费用，就还挺亏的。我不知道国内常用的信用卡里哪些是免foreign transaction fee的。美国这边的信用卡如果不免境外交易费用，一般是每笔消费的1%到3%。
5. 预借现金费用 cash advance fee
预借现金本质上是从信用卡中提取的短期现金贷款，但这是一种成本极其高昂的贷款，最好尽量避免。相关费用一般包括交易时可能产生的ATM费用，以及发卡机构收取的预借现金费用，也就是cash advance fee。
Cash advance fee一般是3%到5%，而且cash advance的利率通常比你卡的常规年利率要高。另外，cash advance也没有grace period，一般从预借现金的那一天就开始算利息了。
6. 退还付款费用 returned payment fee
如果还款的时候你的银行账户里没有那么多钱，比如你设好了每个月自动还款，结果这个月有大额支出，自动还款的时候钱不够，信用卡公司就可能收你一笔returned payment fee。这和支票跳票会被收费是一个性质。
反过来，如果你还多了想把钱要回来，它也可能收你一笔费用。比如我上个月因为有大额支出，就只好手动还款，结果几天后忘了，又还了一次。又被我队友嘲笑了，说你还是财务出身的，现金管理怎么又翻车了。等我意识到想把钱要回来的时候，还得单独申请让他们别收我fee。不过这种情况一般都很好解决。现在很多信用卡公司打广告的时候，其中一条就是有美国本土的客服，7天24小时。所以你给他们打个电话，把钱要回来，顺便把fee免掉，还是非常方便的。
7. 信用卡手续费 credit card processing fee
手续费其实是商家为了处理每笔交易而付给信用卡公司的一小笔费用，有时候也叫刷卡费。作为消费者，这些费用不会出现在我们的账单上。但是羊毛出在羊身上，很多商家在收信用卡的时候就会区别对待，比如你付现金、给支票是一个价钱，刷信用卡是另一个价钱。比如我家孩子的幼儿园就是这样，法拉盛也有很多饭馆、奶茶店是这样。所以在法拉盛消费的时候，可以习惯性地问一句：现金和信用卡是不是一个价钱？很多都不是一个价。
好了，以上就是常见的信用卡费用和注意事项，今天这期就到这里。喜欢的观众请帮我点个赞。祝大家在新的一年里万事如意，财运亨通。咱们下期再见。