大家好，欢迎回到跟我一起来谈钱！今天聊一个很久以前就答应过一个网友的话题：怎么查自己能领多少退休金。
大家注意，我说的是美国的Social Security。有人跟我说：你说的都不对，Social Security应该翻译成养老金！Social Security和pension哪个叫退休金、哪个叫养老金，我不想纠结，真心觉得不重要，但为了防杠，下面我就直接说英文，不翻译了。
怎么查自己能领多少？
首先说，今天主要针对的是还没开始领Social Security的人。比如你才四五十岁，想知道照现在这个薪资水平下去，到六七十岁的时候能领多少钱，也就是你想要一个估算额。
给大家介绍一个最简单的方法：到Social Security的官网，创建一个my Social Security账户，登录以后，就能看到根据你的缴税记录估算出来的、不同年龄开始领分别能领多少。
有一点我不确定：如果你缴Social Security还没满40个积分（credits），能不能用这个方法有效地估算？Social Security的网站上有各种估算的计算器，肯定有积分不够也能估算的，但用我今天介绍的my Social Security能不能，我不确定，因为我自己早就交够了，没法验证。
不只是“什么时候开始领”
今天既然说到Social Security，就多说两句。
很多人以为，关于Social Security，你唯一需要做的决定就是什么时候开始领。因为开始领的年龄不同，每个月拿到的金额也不同：62岁就可以开始领，但这时候开始领，每月的金额是最少的；每推后一年开始领，你每月能领的金额会增加大约6%到8%；一直到70岁，再往后推就不会再涨了。所以一般没人等到70岁以后，不是不可以，就是不划算。
所以大多数人以为，选择年龄是最重要、甚至是唯一的决定。有人想：我家有长寿基因，所以要晚点开始领；有人说：我们家没有长寿基因，是不是早点开始领最划算？
其实Social Security这套系统和各种计算设计得挺复杂的，远不止这一个决定。就是因为大家不知道、搞不清楚，有一项调查显示，竟然有超过90%的退休人士，领的Social Security不是自己能领到的最大金额。
配偶权益（spousal benefit）
举个例子，它有一个概念，叫“spousal benefit”，配偶权益。就是你不但可以根据自己这么多年的工资收入、缴税记录领取Social Security，在满足一定条件的时候，也可以选择根据你配偶的工资收入、缴税记录来领。这么做的时候，就叫用到了配偶权益。当然不是两个都领，而是两者选金额大的那个。
它有这么几个条件：
第一，你得满62岁；
第二，结婚满1年；
第三，你的配偶已经开始领了；
第四，你最多可以领到配偶在“FRA”时每个月能领的金额的50%（如果你自己在FRA之前就开始领，这个比例还会打折）。
前三个都好理解，第四个得解释一下。FRA是什么意思呢？full retirement age，完全退休年龄，是65岁到67岁之间的一个年龄。
咱们刚才说了，你什么时候开始领，决定了你每个月能领多少。FRA可以粗浅地理解为国家规定的“正式退休年龄”，不是你自己说什么时候不上班了那个意义上的退休。
那规定的是几岁呢？根据你出生的年份不一样，有张表大家可以看一下：1937年及以前出生的，FRA是65岁；1938年出生的，是65岁又2个月；1939年出生的，是65岁又4个月……你说多折磨人，谁记得住？以此类推，1960年及以后出生的，FRA就是67岁。所以说，FRA是一个介于65岁到67岁之间的数。
所以，你配偶在他的FRA时每个月能领的金额，你最多可以拿到这个数的50%。当然得满足刚才说的另外几个条件：你自己满62岁，结婚满1年，你的配偶已经开始领了。还得是你根据自己的缴税记录能领到的钱，比你配偶那份的50%少，你才会想用这个配偶权益，不然何苦呢？它是给你提供一个选择，两者选大的那个来领。
这比较适合什么样的人呢？一辈子为家庭默默付出的那一方。
比如太太结婚几年以后生了孩子，之后就没再出去上班，先生挣得比较多，养全家。到老了，如果按太太自己的缴税记录来算，她能领回来的Social Security可能特别少，甚至因为没工作够40个积分，根本领不到。那她就只能这样了吗？不是，真这样就太亏了。她可以用刚才说的配偶权益，按先生的缴税记录来领。所以它比较适合家庭收入主要靠一方的家庭里，挣得少的那一方。
这里面还有很多细节，比如“1954年例外”（1954年1月2日以前出生的人，可以先只领配偶权益、让自己那份继续增长）等等。
离婚了、丧偶了怎么办？
如果离婚了，或者配偶去世了，怎么办？我一辈子挣得少，我老公挣得多，结果到头来我们离婚了，或者他先走了，怎么办？
它也有相应的条款，可以让你不以自己的缴税记录为依据，而以前任的记录为准，当然有很多细节、很多例外、很多条件，都要满足，咱们就不细说了。
特别有意思的是：如果你有好几个前任，每一个都满足条件，比如你自己满62岁、和每一任都结婚10年或者10年以上、而且你现在没有再婚，你可以挑这几个前任里最高的那个来领。而且对方是不知道的，他不会被通知说你现在在按他的缴税记录领Social Security，他自己的福利也不会受任何影响。等于跟他没关系，这是你的权益。
再补充一个2025年的新变化：以前，如果你有一份不交社保的政府退休金（比如有些州和地方的公务员、老师），你的配偶福利、遗属福利会被大幅扣减（GPO），自己的社保也会打折（WEP）。2025年1月通过的《社会保障公平法》（Social Security Fairness Act）把这两条都取消了，而且追溯到2024年1月。所以如果你或你的配偶以前因为这个原因领得少，值得重新查一下。
所以这些事儿，很有意思，我觉得比税务筹划还有意思。比较可惜的是，很多人不知道，除了决定什么时候开始领，还有这么多可以选择的策略、需要决定的事。也许我以后开一家咨询公司，就可以给大家咨询这个了。
留言区时间
最后，看几条网友的留言。
有一位网友提到了“stereotype”。如果你不了解，我简单解释一下：stereotype就是刻板印象，对某样东西约定俗成的看法，不一定是坏的，也可能是好的。比如在美国，一说亚裔，就觉得你数学一定特别好；一说黑人，就觉得节奏感特别强、跑得特别快，这些算是好的。也有坏的，比如这位网友提到的“Asians are bad drivers”，尤其是亚裔女性，说她们特别不会开车、开车抢行猛拐。我跟你一样，以前从来没觉得这个刻板印象有什么问题，看来以后还真得小心了。
看到很多支持鼓励我的留言，真的非常暖心，谢谢谢谢！也再次感谢大家不跳过我的广告。
不过也有和它形成鲜明对比的留言。大家知道他为什么这么说吧？我在上期视频快结尾的时候不是说了吗：如果你是卖保险或者年金的朋友，先别急着骂我，我也不是把保险和年金一棍子打死。你说我话都说得这么留余地了，有时候我真不知道该怎么说话了，怎么说都挨骂。我都没挑骂得最难听的，怕有辱视听。
前些日子，我因为看这些留言心里别扭，都不看留言了。连我先生偷偷看留言，其实他是想帮我把这些留言删一删，但我从旁边一走、用余光一扫，发现他在看留言，都让他赶紧关掉。因为我觉得别扭，好像有好多小刀子在扎后背似的。
可是从节目增加了“留言区时间”这个版块以后，我不得不又回来看。结果神奇地不怕了。因为我把这些留言晒出来的那一刹那，忽然觉得我不是一个人在孤军奋战，不是还有这么多人喜欢我吗？我的视频本来就是给你们、给喜欢我的人看的，你们给了我勇气。这话说得特别矫情，但不是孤军奋战的感觉，真的很奇妙。
好，今天就到这儿，咱们下期再见！