大家好，欢迎回到跟我一起来谈钱！今天咱们来聊一个特别基础的小科普，比较适合新移民：在美国把钱从一家银行转到另一家银行，有哪5种方法，各自有什么优缺点。
这5种方式分别是：
第一，支票（check）；
第二，ACH电子转账（electronic funds transfer）；
第三，peer-to-peer转账。这个P2P现在一说起来，好像就让人联想到骗局，其实它最初只是点对点、人对人的意思；
第四，电汇（wire transfer）；
第五，第三方服务（third-party services）。
第一种：支票
支票是最传统的方式。不管是交水电费，还是给婚礼随份子，写张支票都很简单。
好处：
一是免费。只要你有支票账户，开支票一般是不要钱的。
二是有书面凭证。我写支票一般都会在备注栏写上是干什么的，以后查起来比较方便。
三是方便。现在一定金额以内的支票，都可以用手机拍个照直接存。收款人也不一定要有智能手机或者银行app，拿着支票去银行柜台存也可以。
缺点：
一是可能丢，也可能被篡改。支票并不是最可靠的转账方式，可能在邮寄的路上丢了、被偷了，而且支票上印着你的账号，也容易泄露银行账户信息。
二是大额支票可能处理得比较慢。一般存支票需要一到两个工作日，但大额支票或者比较新的账户，时间可能更长。
第二种：ACH转账
这个我觉得是用得最多的。ACH转账是通过Automated Clearing House，自动清算中心，在银行之间进行的电子转账。咱们发工资一般都是ACH，平时转钱给其他银行账户或者收款人，也多数用ACH。
好处：
一是免费。只要你有支票或储蓄账户，银行之间的ACH转账通常不收费。
二是在某些情况下可以撤回。比如你不小心付了两次、金额输错了，或者转错了人，发现以后赶紧联系银行，很多时候是可以撤回的。但这个有时间限制，所以越早越好。
三是可以设置定期转账。比如你每个月定投500块钱进股市，也就是dollar cost averaging，这些操作一般都是ACH。
缺点：
一是可能要几天才能到账。ACH一般需要一到三个工作日（现在很多银行支持当天到账的ACH；另外美联储2023年推出了即时支付系统FedNow，越来越多的银行开始支持几秒钟到账的即时转账，不过额度和费用各家不一样）。有的银行有个额度，比如2万5以内当天到，超过了就要一到三天，不一定。
二是经常有金额和次数限制。比如每天不能超过10万，每周不能超过多少钱。除了金额限制，我还碰到过次数限制，反正各种各样的限制我都碰到过。所以要转一大笔钱的时候，有时候就挺麻烦的，一天一天转，转到你怀疑人生。
三是需要收款人的详细信息。写支票只要知道收款人的名字就行，ACH除了名字，还需要对方的银行账号和routing number。
这里顺便说一个误区：有人认为ACH不能做国际汇款，其实是可以的，叫International ACH Transaction。不过我自己没用过，每次国际汇款我都是用wire。
第三种：P2P转账
美国这边常见的有PayPal、Venmo、Zelle之类的，中国这边当然就是微信、支付宝了。（Zelle的独立app在2025年停用了，但大多数银行的app里依然可以直接用Zelle转账。）
好处：
一是特别快，一般几分钟就到账。
二是方便，手机上直接操作，特别适合跟朋友吃饭AA、发红包，或者给小摊贩付钱。
缺点：
一是安全性比较低，所以一般只用来转小额。跟这些付款方式相关的诈骗也比较多。尤其是Zelle，钱一转出去基本就撤不回来，只给认识的人转。
二是有时候要收费，比如PayPal、Venmo用信用卡付款或者即时提现，都可能收手续费。
三是不是每个人都用。你想用Venmo，对方如果年纪比较大，没有或者不会用，那就没办法了。普及度还不算特别高。
第四种：电汇
电汇也是银行之间转账最常见的方式之一，一般用于金额比较大的交易。比如买房的首付，要么用电汇，要么用支票，而且普通支票还不行，一般要求用银行本票（cashier’s check）。
好处：
速度快。一般美国国内电汇当天到，跨境电汇第二天就到。但是，但是，不排除特例。
因为电汇一般金额比较大，有时候要层层审核。比如我就遇到过，投资一个私募基金电汇10万美元，银行怀疑是诈骗，把钱给我hold住了，要本人确认，里外里耽误几天也很正常。
还有，我之前做过一期视频，说我要接收一笔从国外汇来的wire，最后过了一两个月才收到钱。而且这当中，汇款人说钱汇出去了，收款银行说没有任何记录，两边找来找去，谁也说不清楚。这种事后来在我身上又发生了一次，最近也有网友写信说遇到了同样的事，非常着急。
我不知道银行为什么不能把这个流程完善一下。你不管是怀疑诈骗、怀疑洗钱，还是要做别的审查，跟我们说一声都行。但就是没人说，问就是“没收到”。这能不着急吗？
这是题外话了。但电汇本来应该是最快、安全性最高的转账方式，现在却经常出这种情况，我自己就赶上两次。而且不是从中国汇来的钱，从国内汇钱，因为有换汇限制，各种delay或者出不来还可以理解。我那是从加拿大汇到美国的钱，也挺无语的。
缺点：
一是不能撤销。一旦收款人收到钱，电汇就撤不回来了。如果你搞错了，或者汇给了错的人，这笔钱基本就拿不回来了。这也是为什么很多银行一看到大额汇款，会先问你是不是遇到诈骗了，你确定不确定。
二是有手续费，而且不便宜。具体多少看你的账户类型，普通账户和VIP账户肯定不一样。一般美国国内电汇15到35美元，国际电汇20到65美元。而且是两头收：我自己的账户往国外汇款要50美元，收款那头大概还要收15美元。
第五种：第三方服务
最常见的就是西联汇款（Western Union）。这类第三方服务一般用来给其他国家或地区的人汇钱。
好处是，你可以直接拿着现金去某个网点，安排汇款给亲人，不一定需要银行账户。法拉盛这边就有很多西联的网点，有些人拿的是现金工资，自己也没有银行账户，留下自己要用的，剩下的就直接通过西联汇回国内。
缺点：
一是转账金额有限制，每天、每周或每个月能汇的金额都有上限。
二是手续费比较高，再加上汇率差价，加起来不便宜。
三是不能撤销，钱一旦被取走或者存入，就没法撤回了。
好，这就是在美国跨行转账的5种方式。大家可以根据金额大小、着急程度和对方的情况来选。喜欢这期的观众请帮我点个赞，咱们下期再见！