大家好，欢迎回到跟我一起来谈钱！今天借一个闲聊的话题，跟大家说说最近发生在我身上的一件事，给有过类似经历的小伙伴提个醒：如果你也遇到同样的情况，莫慌。
一笔迟迟不到账的电汇
最近有朋友从境外给我汇了一笔小钱，用的是电汇（wire）。
经常有人搞不清电汇（wire）和ACH，这是美国最常见的两种转账方式，当然除此之外还有Zelle等等，回头咱们可以专门做一期来聊。大家知道，电汇一般来说是最稳定可靠的，比ACH快，当然也更贵。虽然银行网站上一般说要1到2个工作日，有的甚至说2到3个工作日，但绝大多数情况下，用不了那么久。如果有人给你电汇，2个工作日还没收到，多半是出问题了。我这些日子遇到的就是这种情况。
我们等了大概三四个工作日，我还没收到钱，于是汇款方，也就是我朋友，就去问他的银行。他用的是加拿大的BMO（蒙特利尔银行），在加拿大是很大、很常用的银行。BMO说，钱已经处理（processed）了，已经汇出去了；接收方没收到，只能由汇款方发起调查。
这里补充一下，这是银行汇款的一个标准流程，叫“未到账资金调查”（non-receipt investigation），也有银行叫“电汇追踪”（wire trace），叫法可能不同，意思都一样，就是调查没收到的钱去哪儿了。
到这个时候，我和我朋友都完全没着急。因为我发现没收到钱的第一时间，就去核对了电汇凭证（wire confirmation），也就是凭证上显示的我的信息，包括我的银行代码（routing number）、账户号码，以及我名字的拼写等等，都是对的。
汇款信息填错了怎么办？
这里多说一句。很多人以为，汇款的时候名字拼错了、账号输错了一个数，银行一定会发现，把钱退回来。其实不一定，很多时候银行主要是按账号入账的，不一定会逐字核对收款人的名字。当然，你刚好打错一个号码，又刚好是另一个陌生人的账户，这个可能性是很小的，账号对不上的话，钱一般会被退回。但保险起见，汇款之前，大家还是要把收款人的信息仔细核对一遍，别把银行当成兜底的。
两家银行互相踢皮球
我这边信息都没问题，所以几天没收到，我也没担心。又过了几天，BMO的调查结果出来了，说钱确实已经汇到我的账户了，我用的是摩根大通的Chase。但不知道出于什么原因，Chase把钱扣下了，所以BMO说，他们那边已经无能为力了（nothing they can do on their end），只能由我这个收款方去问我的银行：为什么把我的钱扣下了？
这时候，我已经隐约想到，可能是银行在做反洗钱调查。虽然金额不大，但毕竟是境外汇来的，也许是抽查抽到我了呢。我以为给银行打电话，他们会跟我说：哦，我们正在调查，也许还会问我一些信息，比如这笔钱是什么来源等等，等我自证清白以后，他们就会放款（release the fund），我这边最多就是再多等几天，也没什么大不了。
于是我带着这样的预期，开始给Chase打电话、发邮件。各种语音菜单，各种刺耳的等待音乐，漫长的等待，被转到不同的部门，然后又被挂起等待。我相信你们都打过各种各样的客服电话，这里面的崩溃我就不多描述了。当然，如果你是富豪，有自己的私人银行客户经理，就当我没说。
终于，在我的血压几起几落之后，我跟一个活人说上了话。结果他一通操作猛如虎，然后跟我说：根本就没有这笔钱。
我于是把前因后果都说了一遍，把BMO的调查结果给他看了，也把我朋友发给我的电汇凭证给他看了，他们就是查无此钱。这下我就有点傻眼了。Chase只会跟我说：我们这边没有这笔钱，你去找BMO做调查吧，这是标准流程。我说，我就是先找了BMO，BMO调查完了，说钱在你们手里，被你们扣下了，我才来找你们的呀！
Chase电汇部门的人就像复读机一样，一遍遍重复已经说过的话：我们没有这笔钱，你得去找BMO。我也像复读机一样，一遍遍重复：我找过BMO了，他们说钱在你们这儿。
我说，这样吧，你们需要什么证明，告诉我，我去让BMO出具。大家知道，电汇一般会有一个参考编号（reference number），收款方可以按这个编号去查找这笔电汇。我第一时间就把BMO的电汇凭证给了Chase，上面就有这个参考编号，但很显然，Chase还是找不到。我也不知道他们内部是什么流程，所以我说，你们需要什么证明，我去找BMO要。但Chase还是说不出个所以然，就一遍遍跟我说抱歉，他们帮不了我，你还是去找BMO调查吧。
与此同时，我也让我朋友去问BMO：你们说钱已经到Chase了，是怎么知道的？有什么证据显示钱在Chase手里？如果有，截个屏给Chase，不就好找了吗？BMO那边也说不出个所以然，只说没有邮件、没有截屏，也出具不了证据，但知道钱在Chase的“AML portal”里。
所以，我们基本上无能为力了，只能等。这时候，离我朋友最初汇款那天，已经过去了快一个月。虽然“AML portal”是个新信息，而且我早在一两周以前就隐约想到和反洗钱有关了，AML就是反洗钱（anti-money laundering）的缩写，但汇款方和收款方确实都无能为力，只能等待。
钱从第三家银行冒了出来
终于，在我们决定等待之后，又过了三四天，某天晚上，我的银行账户里忽然出现了这笔钱。金额对得上，汇款人的名字也对得上，但却是从第三家银行汇过来的。我朋友的银行是BMO，我的银行是Chase，而这笔钱是从德意志银行（Deutsche Bank）汇过来的。
后来我查了一下，大概明白是怎么回事了：国际电汇，很多时候不是直接从汇款银行到收款银行，而是要经过一家“中转行”（intermediary bank，也叫代理行，correspondent bank）。这次的中转行就是德意志银行，所谓的“AML portal”，应该就是这家中转行的反洗钱审查，是它把这笔钱扣下了。这就是为什么汇款银行认为钱已经到了收款银行，而收款银行却完全查无此钱。
整个过程就像一个黑箱，从头到尾，两家银行都一头雾水。至于为什么是我、为什么是这笔钱，也许是随机抽查，也许是我的名字和某个制裁名单、反洗钱名单上的名字重名或者相似？就永远不得而知了。
幸好我并不是急着用钱，金额也不大，还没有某些人一个月的工资多。但想象一下，如果是急用钱的，或者是大额的，耽搁一个月，在现在这样的利率环境下，光利息就有不少吧？而且从头到尾，也没有任何人、任何机构给我们一个解释。
如果你也遇到了
所以，给大家几点小建议：
一，境外汇款如果迟迟不到账，先核对电汇凭证上的收款信息。
二，让汇款方的银行发起调查，并问清楚这笔钱有没有经过中转行、是哪一家。
三，如果钱被卡在反洗钱审查里，可以提前准备好资金来源的说明，比如这笔钱的用途、汇款人和你的关系等等，一旦银行来问，能尽快说清楚。
四，如果不急，有时候只能耐心等待，这种审查通常会有结果的。
好，今天这期就是闲聊，喜欢这期内容的小伙伴，希望你给我点个赞。虽然是闲聊，但我保证每个细节都是真实的。不知道你们有没有遇到过类似的事？如果你在银行系统工作，也许能给出更全面的解释，欢迎在留言区分享，咱们下期再见！