大家好，欢迎回到跟我一起来谈钱！今天我想跟大家聊一个比较有争议的话题：美国看病到底有多贵？
其实在美国生活过的小伙伴，因为个人条件和经历的不同，在很多话题上都很难达成共识，但在这个问题上，大家一般都有共识：美国看病特别贵。那为什么还说这个话题有争议呢？主要是一些没在国外生活过、对美国不太了解的中国朋友，有一种误解，认为美国福利特别好，看病免费。今天咱们就具体聊聊，美国看病到底要花多少钱。
没有美国医保：叫一次救护车，7千多美元
十多年前我刚毕业，我爸妈第一次来美国参加我的毕业典礼。刚来的几天，我妈因为兴奋，又倒时差没休息好，在逛奥特莱斯的时候，忽然晕倒了。
我们当时很慌，就叫了救护车。其实救护车到之前，我妈就已经醒过来了。后来在救护车上给她打上了葡萄糖，我妈一直是醒着的，就抓着我的手，用微弱的声音说：能不能问问他们，我的保险包不包？
当时我来美国还不到两年，也没处理过这样的事，还不知道美国什么都是分开的：救护车和医院分开收费，医院的诊疗和药物分开收费，这些又和保险理赔这种行政问题分开。所以救护车上的急救人员当然不知道你的保险包不包，更何况还是中国保险公司的境外旅游险。
后来到了医院，医生简单问了问情况。中间等了多长时间我记不清了。美国的急诊，大家知道，真是急不得。高晓松讲美国医疗的时候也提到过，在中国，急诊要是等上几个小时，就该有医闹了；在美国，急诊等六七个小时真的很正常。我先生刚来美国的时候，有一次受了伤，伤口一直流血，看着很吓人，就去了急诊，结果晚上8点多到的医院，足足等了一夜，第二天早上7点多才看上。
总之，我跟我妈应该在医院待了大半天吧。后来又给输了一些葡萄糖。我们家属想给她接点水喝，还是冰凉的，没有热水。因为全程我妈都是清醒的，基本没什么问题，后来就出院了。
出院以后，陆续收到了账单，大笔的有三张：一张9百多，一张3千多，一张2千多，一共7千多美元。应该一张是救护车的，另外两张是医院的，具体哪张是哪张我记不清了。之所以金额记得特别清楚，是因为我妈回国以后，得去找保险公司理赔。那家保险公司还特别好，不但全额理赔，态度也很好。那时候出国的人还没有现在这么多，大家对美国也没有现在这么了解，保险公司的业务员自己说：我们这也是一个学习的过程，这是我们第一次赔付。原来也不知道在美国看病这么贵，叫了救护车，打了点葡萄糖，就7千多美元，将近5万人民币。
有医保，反而收得更贵？
这算是一个真实的小例子，说明没有美国医保，看病有多贵。
其实有医保的话，医院的标价往往更高。你说这是骗保吧，人家又是合法的，而且是普遍现象。如果当时我妈有美国医保，这个总价可能就不是7千了，说不定是1万7千，当然保险公司会付一大部分，个人付一小部分。
这种情况我自己也经历过。有一次我和我先生一起去看皮肤科。那段时间我有公司的医保，但是自付额比较高。自付额大家知道什么意思吧？英文叫deductible，就是比如你的保险年度自付额是2,000块，那你看病的头2,000块，医保都不报销，如果你这一年看病花的钱不超过2,000块，就全部自己掏，跟没有医保一样。我先生那时候正好是空档期，真的没有医保。
同样是去这家诊所，看同一个医生，他们收我100多，收我先生90多。我说，一模一样的情况，怎么我有保险，反而交得更多？我觉得特别可笑，就一边笑一边赶紧跟他们说：那能不能就当我没保险？诊所那个小姑娘也觉得我挺亏的，她也笑，说：就是这样的……您的信息已经提交上去了，没法改了。
有医保，拔一根鱼刺也要1,600多美元
还有一个例子，也是我亲身经历的，特别能说明在美国看病有多贵，即使是有保险的情况下。
我平时身体很好，可以说基本不生病，也不爱滑雪什么的，没出过什么意外。但几年前的一个冬天，我吃晚饭的时候边吃边说话，一激动，一根鱼刺卡在了嗓子里。
当时试了各种偏方，比如喝醋、吃面包，想把鱼刺带下去，结果反而越咽越深，后来还开始呕吐。实在不行，家人就开车送我去了急诊，那时是晚上7点多。
那次倒是没在急诊大厅等太久，可能就一个小时，很快就让我进去了。但还不如不进去呢：进到里面的一个区域，还是等，只不过是躺在一张移动病床上，和所有其他病人在一起，估计有一两百人吧，男女老少全在一起，也分不清谁是病人谁是家属。耳边全是各种呻吟声，还有医生之间激烈的讨论声，医生护士四处奔忙，也顾不上我。
我焦急地盼着赶紧有人来给我看，但等了好久。当然，这期间每隔四十分钟到一个钟头，会有个护士过来给我量量血压和心跳，还给我喝了一点液体的止疼药。就这么一等，等到了晚上11点。我那时候不但嗓子疼得厉害，更重要的是，那天是周日晚上，我第二天一早还要上班，也不知道要等到什么时候。有好几次都想干脆回家睡觉了，都被家人劝住了。总之，心里的焦虑、山大的工作压力，伴随着嗓子疼，排山倒海地袭来。
终于，好像等了一个世纪以后，来了一位医生，拿着镜子之类的工具，看了看我的嗓子眼。结论是：看不见。就让我去拍X光片。又等了不知道多久，片子终于出来了，结论是：鱼刺已经不在嗓子眼了，被你咽下去了。
我说不对啊，我能感觉到它就在这儿，那种疼的感觉从7点多到现在就没变过。医生说：那是因为鱼刺已经把喉咙划破了，是伤口在疼。说完就急匆匆地走了。
我想，那我还留在这儿干嘛呀？我第二天还有特别紧张的一天工作要应付呢，就想走。又找了半天，才找到一个医生，医生说，我们建议你再留下观察一下，如果实在要走，就得签一份免责书，意思是医生建议你留下，但你自己坚持不听医嘱要走，出了事自己负责。我想，你都跟我说鱼刺已经不在嗓子里了，我在这儿也没用了啊，就签了字，拿了止疼药，走了。走的时候已经快凌晨两点了。
就这样，我忍着疼、顶着巨大的工作压力和睡眠不足，第二天照常去上班了。
但这件事还没完。第二天上午，我接到一个陌生电话，是那家医院打来的，说早上医生换班，另一位医生看了我的片子，看到了那根鱼刺，鱼刺确实还在！而且已经过了12个小时，很容易造成伤口感染，甚至穿孔，让我赶紧联系耳鼻喉科，去把它取出来。
所以我又请了假，约了一个门诊。我约的是下午3点拔鱼刺，结果等了3个小时，到6点才轮到我，又折腾了1个小时，7点多终于把鱼刺取出来了。到这时候，鱼刺已经在我嗓子里待了整整24个小时，我也被折磨得精疲力尽了。就这么点破事儿！
后来账单来了，一共是将近1万美元的费用，我的保险报销了7千多，我自己掏了1,600多美元。
咱们是一个用数字说话的谈钱频道，之所以花这么多篇幅讲这段经历，是想说，至少从我自己的经历来看，这个就医的效率和诊疗的水平，真的不值这么多钱。
无独有偶，几乎就在同一时间，我堂妹也吃鱼卡了鱼刺。不同的是，她在北京，据说就花了个门诊费，医保报销以后，自己就掏了几毛钱，人民币，而且当场就取出来了，里外里就花了一个小时。
这就是在美国有正式工作、有正式医保的情况下，遇到卡鱼刺这么点小事，我花了多少钱和时间。
医保的保费有多贵？
那么好，重点来了：医保本身的保费，每个月有多贵呢？
如果你有正式工作，公司一般会给全职员工买团体医保。团体医保人越多越便宜，有点像批发买保险的意思，比你自己单独在市场上买便宜不少。美国的医保大多是商业保险，公司拿到“批发价”以后，再帮你付一大部分，员工自己只付一小部分。
如果员工离职，按照联邦法律（COBRA），员工离职或者被解雇以后，一般可以继续保留原来的医保最长18个月。但大家注意，保留原来的保险，不代表公司还帮你付钱，它只是保证你还能继续享受这个“批发价”，直到你找到下一份工作，但每个月的保费，就要你自己全掏了（公司还可以多收2%的管理费），因为你已经离职了嘛。
团体医保的总保费，单身的话，一个月一般是几百到上千美元，2019年全美平均大约是一个月600美元出头，其中员工自己平均每月出一百多美元（到2025年，已经涨到了一个月将近800美元，员工自己平均每月出120美元左右；如果是全家的保险，总保费一年要将近2万7千美元）。便宜一点的，一般是保障不太好，或者自付额比较高的，比如自付额有三五千美元。这意味着什么？就算员工每个月只出几百块，一年下来也是好几千美元，这还是没生病的时候；真要生病了，头几千块还得自己付，而且还会出现刚才说的那种情况：医院、诊所因为你有医保，反而收费更高。
当然，如果公司福利好，保费的大部分公司都帮你出了。但羊毛出在羊身上，公司不会做亏本生意，它帮你出的医保保费多，工资或者其他福利就一定会相应地少。
我原来的一家公司，医保特别好，每个月员工自己只出1块钱，但工资相比同行业其他公司特别低。你去找财务总监要求加薪，他就给你一张表，让你看看福利有多好：公司每年为你交的医保保费有2万5千块，平均一个月2千。我当时才20多岁，很少看病，一年可能就做一两次常规体检，验验血。财务总监说：你凭什么觉得你该涨薪？你不是会计吗？自己算算公司给你花了多少钱吧。
这还是“批发价”，在公司上班才有，而且还不是每个公司都有。如果你没在大公司上班，比如是个体户，或者公司不提供医保，怎么办？只能自己在市场上买，那就是“零售价”了。以纽约为例，2019年一个人自己买一份中档的医保，一个月要五六百美元甚至更多，这可是一个月，不是一年！而且这还只是保费，不是医疗费。真生了病，还有自付额，还有些药不包、有些疗程不报销的问题。
我几年前有段时间老是头疼，其实就是工作压力太大，后来就好了。但当时有点害怕是脑瘤之类的，医生建议我做个影像检查，可一问保险公司，竟然不给报销，理由是我没有家族病史，又比较年轻，被视为“非必要检查”，价钱是4千美元。我当时的保险，就是前面说的那个特别好的保险，好到公司都不给我涨工资的那个保险。所以我当然舍不得花这4千块钱，最后也没做。
大家想想，美国的家庭年收入中位数，我写这期的2019年也就6万多美元（2024年是8万出头），这还是税前的。不算税，一个月也就5千多，交完各种税，有几个家庭能说这几千块钱的医疗开销无关痛痒？而且如果不是单身，有老婆孩子，保险要包一家子，加上配偶、几个孩子，保费还要翻倍往上涨。对很多美国家庭来说，医疗保险是每个月仅次于房租房贷的开销。大家想想这意味着什么。那些在朋友圈疯转的、说美国福利特别好的文章，是不会提这些的。
不买保险行不行？
那你说，我要是特别健康，生活方式也比较谨慎，开车小心，也不滑雪，干脆不买保险了，保费这么贵，不买不就等于少养一套房子吗？
确实有很多人这么做。但前几年奥巴马推行医改（《平价医疗法案》，俗称“奥巴马医保”），要求所有人都必须有医保。顺便说一句，美国是发达国家里唯一没有全民医保的国家，但美国的医疗支出，占到了GDP的17%以上，在发达国家里是最高的。
奥巴马医保要求所有人买保险，不买的要罚款：2014年第一年，罚款是95美元或者收入的1%，取高的那个；之后逐年提高，到2016年，是695美元或者收入的2.5%。即使这样，还是有很多人宁愿交罚款也不买。你想，对一个健康的年轻人来说，如果不生病，交罚款还是比交保费省钱。但这事想着都憋屈：你得尽量不生病、不出意外，然后还被罚款。后来川普上台以后，从2019年开始，联邦的罚款取消了（不过加州、新泽西等几个州后来又有了自己州的罚款）。
老了以后怎么办？
如果你以为到这儿就完了，那你就too young too simple了。年轻的时候，有工作，要么公司给你买批发价的保险，再补贴一部分；要么你自己在市场上买，买贵的；或者干脆冒险，不买保险。那老了怎么办？退休以后，既没有工作了，又不能冒险不买，怎么办？
是这样的：从你上班第一天起，收到的第一张工资单，就要交FICA税，员工交工资的7.65%，雇主再交7.65%。其中大部分（员工6.2%）是社会安全税，用于养老；还有1.45%是医保税（Medicare tax），雇主也再交1.45%。
就是这个医保税，等你到了65岁以后，就可以享受政府提供的老年医保（Medicare）了。但这个保险也不是什么都包，还是有不少需要自己付的费用。据富达（Fidelity）的估算，一对65岁退休的夫妇，在有Medicare的基础上，退休以后的医疗费用，还要自己再准备将近30万美元（这是2019年的估算；2025年，富达的估算已经涨到了每人17万多美元，夫妇两人大约34万美元）。
所以大家听明白了吗？在65岁之前，你的医保是自己或者公司买的商业保险，钱交给保险公司，交一个月管一个月，一旦不交了，就没有保险了，直到65岁；同时，你工资里还在交医保税，交给政府，管的是你65岁以后。等于你年轻上班的时候，在医疗上交了两份钱：一份管现在，一份管将来。
穷人怎么办？
所以大家听下来，这笔钱对于普通美国老百姓来说，是多么难以承受。富人当然不是问题。那如果中产阶级都难以承受，穷人不是更看不起病了吗？
还真不是。有几点是美国做得比较好的：
一是急诊看病之前不需要先交钱，先救人，再付账单。付不起，还可以讨价还价、分期付款，实在不行了，还可以申请破产。有研究说，美国个人破产的原因里，有很大一部分跟医疗费用有关。
二是穷人政府管。如果你的收入很低，在贫困线附近，就可以向政府申请医疗补助（Medicaid），在纽约，大家俗称“白卡”。有了白卡，看病基本免费，还可以根据情况申请食品券等其他福利，年纪大了还可以申请政府补贴的老人公寓。
因为这里的中产阶级，不得病都被医保拖得喘不过气来，所以流传着好多说法，比如“低收入是王道”“白卡比绿卡值钱”之类的。
这可能也是为什么有些出了国的人，总说美国福利多好、看病住房都免费。你想想，那可能吗？钱从哪儿来？只有一种情况是这样，就是你的收入低。
问题是，有一些人，明明特别有钱，开着奔驰宝马去看病，手里拎着LV的包，到了门诊亮出白卡，大喇喇地坐在那儿等。他们隐瞒了自己在国内的收入，拿着美国政府的福利，然后在朋友圈发文，说美国生活多好、福利多好。那是因为有千千万万老老实实的纳税人，在替你负重前行。我比较受不了的是：你自己偷税漏税、钻空子也就算了，还大张旗鼓地炫耀，误导国内的中国人。我反正不能理解这种行为。（而且隐瞒收入申请白卡是违法的，被查出来是要追究责任的。）
好，今天这期就聊到这儿，希望能澄清一些误解，也给想移民美国、或者想做理财规划的同学提供一些信息。任何不考虑医保的移民计划、理财规划、退休规划，都是耍流氓。咱们下期见！