大家好，欢迎回到跟我一起来谈钱。今天我们来聊一个我答应过网友的话题：怎么实现财务自由？第一步从哪儿做起？
之前就有网友留言问：小姐姐，我怎么才能存到200万？后来周末我又和朋友吃饭，朋友也说，觉得工作压力大，但退休又遥遥无期。遥遥无期就会没有动力、没有干劲儿，那这个目标就更摸不着了。
所以今天咱们就一起迈出这第一步。是什么呢？就是定一个切实可行的小目标。你不是觉得这件事看不见、摸不着、遥遥无期吗？我们就来把它变成一个切实的、摸得着的、能让你肾上腺素飙升的目标。
起点和终点
首先，你先算算自己已经有多少钱了，也就是你的净资产。净资产就是你的总资产减去总负债。总资产一般就是股票账户里的各种投资、手头的现金，有的人还有房地产；负债当然就是房贷、车贷、学生贷款、信用卡欠款等等。比如说，你的净资产是10万美元。
其次，就是确定一个目标。网友不是问怎么才能存到200万吗？所以他的目标是200万。
但这个数其实是有讲究的，我不推荐大家一拍脑袋想出一个数，比如200万、1,000万，或者去照搬别人的数，这个数应该是经过科学计算得出来的。我之前聊的“多少钱可以退休”，其实算的就是这个数，但那三期太长了，我准备把它浓缩成一期，下期就上。今天咱们就先把它当成一个已知数来算。
用Tony Robbins的比喻：如果把我们一生的理财过程分成两个阶段，一个是前半辈子积累财富，一个是后半辈子使用财富，那前半辈子就像是上山、爬坡，而后半生，也就是退休以后消耗财富的过程，就是下山。
所以，一是你的起点在哪儿；二是山顶，你想爬多高，这个山顶就是你需要多少钱才能退休。
三个未知数
知道这两点以后，你就可以开始考虑怎么爬到山顶、实现财务自由了。从A点到B点的过程中，主要有三个未知数：
第一，你每年能存多少钱；
第二，你的年化投资回报率是多少；
第三，你准备用多长时间达到目标、爬到山顶。
这三个未知数是相互作用、此消彼长的。怎么把它量化呢？
咱们就用网友的数字来算。起点：净资产10万美元；山顶：200万美元；假设年化投资回报率是7%。
如果你每个月能存1万，也就是一年12万，大概10年半就能到山顶。
如果每个月存不了1万，只能存4,000，一年4万8，那就需要18年左右。
反过来，如果你给自己定的时间是15年，那每年需要存6万9左右，一个月5,700多；如果是20年，每年只需要存3万9千多，一个月3,300左右。
这些数不用手算，Excel里有现成的函数。比如算需要多少年，用NPER函数：=NPER(7%, -120000, -100000, 2000000)，意思是回报率7%、每年存12万、现在有10万、目标200万，算出来大约是10.6年。算每年要存多少，用PMT函数：=PMT(7%, 15, -100000, 2000000)，算出来大约是负6万9，负号表示是你要付出去的钱。
你可以把这三个未知数换来换去，直到找到一个自己踏踏实实能做到的组合。
为什么这一步这么重要？
好，这就是财务自由的第一步：设立一个自己能达到的目标。为什么这一步非常重要呢？
因为没有这个计算的过程，你永远没有一个清晰的任务。没有目标就没有方向。有了目标，而且咱们强调了，是可以实现的目标，实现不了就换一换变量：一个月存不了1万，就改成4,000；十年达不到，就改成十五年。
找到一个自己切实可行的目标以后，你会发现，忽然一切都变得简单了，没那么彷徨了，撸起袖子，干就是了。
这是什么原理呢？你们有没有听过一个解压小妙招：当你事情一大堆、特别没头绪的时候，有一个非常有用的小技巧，就是把要做的事一件一件写下来，写一个待办清单（to-do list）：第一，给谁谁回电话；第二，给谁谁回邮件；第三，跟进某某项目的进展；第四，取干洗的衣服；第五，给汽车加油。
写下来以后，你的思路会更清晰、更有条理。而且人压力大，就是因为脑子里一会儿冒出一件事、一会儿又冒出一件事，怕自己忘了、误事。你把这些事写下来，心里就踏实多了。
财务自由的问题，道理是一样的。当你工作或者生活压力大，不知道自己什么时候才能退休的时候，不把这件事落实到纸面上、把这个目标算出来，你就会越想越彷徨。反过来，一旦你心里有了这样一个量化的计算，不但心情会好很多，而且从此以后就真的有计划、有奔头了，财务自由指日可待。
所以，算出自己的目标是关键。我说的目标，不是山顶上那个200万、500万，这个数在这期节目里甚至是当作已知数来算的；我说的目标，是那三个未知数，你要把它们算出来：用多少年，每个月存多少钱，投资回报率要达到多少。这其中，每个月存多少钱，是最重要、也是最可控的一个因素。
好，今天就聊到这儿，咱们下期再见！