大家好，欢迎回到跟我一起来谈钱！今天咱们接着聊，要有多少钱才能退休。
这是一个三集的话题。第一集我讲了，要回答这个问题，主要看两个方面：第一，你想多少岁退休，也就是你需要这笔钱供养你多少年；第二，你期望的退休生活是什么水平，也就是你每年要花多少钱。第一集我们还聊了，为什么“不动本金、只花投资收益”的方法不容易实现。
第二集讲了需要动用本金的模式（capital depletion model），算出来大概需要多少钱。比如在实际投资回报率3%的情况下，如果每年需要税前10万美元：60岁退休，大概需要202万美元；50岁退休，需要240万美元；40岁退休，需要265万美元，等等。
然后咱们也讲了很多这样算的局限性，比如消费的不确定性、寿命的不确定性，还有投资收益、税率和其他大环境的不确定性。所以今天跟大家聊聊解决办法。说是办法也不准确，就算是提供一些思路吧。
思路一：年金
第一个思路，是金融产品，比如年金（annuity）。
年金这种东西，市场上有很多是坑人的，并不划算。但用好了，可以在一定程度上规避长寿风险，也就是钱还没花完、人还活着，或者说人还活着、钱已经花完了的风险。
你要说它能帮你赚多少钱，我不觉得。所以别去相信那些保险推销员说的，某某产品有多好，你每年领钱，到第5年或者第10年就回本了，从第11年开始就是赚的，稳赚不赔，等等。这些说辞，很多都不跟你提费用有多高，也不提通货膨胀。
那我为什么还说年金值得考虑呢？因为它的作用不是给你赚收益，你不要指望它赚钱。想赚钱，你还不如去看股票、基金或者房地产。考虑年金，最好是用它来规避长寿风险。
不同的资产类别和金融产品，都有各自的特长和局限。你做整体规划的时候，这盘棋怎么下，要用好它们各自的优缺点。
思路二：用房子换现金流
第二个思路，也是金融产品。
你不是还有一套还清了贷款的房子吗？房子也可以帮你产生现金流。
美国有一种产品叫反向抵押贷款（reverse mortgage）：62岁以上的房主，可以用房子的净值做抵押，每个月从金融机构拿一笔钱，或者一次性拿一笔钱，人还照样住在房子里，房子也还在你名下。等你去世或者搬走以后，再卖房还清这笔贷款。等于是用房子给自己发“工资”。当然，它的费用和利息也不低，要仔细算清楚。
在法国还有一种更有意思的做法，叫viager：你把房子以低于市场价的价格卖给别人，但你可以一直住到去世，房子到时候才交给买家；在此期间，买家每个月给你一笔钱，就像他在给你付房贷一样。这样一来，你每个月就更宽裕了。如果你特别长寿，你就赚了；就算不长寿，你本身也不亏。
我特别喜欢的一本书，《重返普罗旺斯》（Encore Provence），里面就讲了一个这样的真实故事。一位法国老太太，在90岁那年跟一位40多岁的律师签了这样的协议。律师以低价买下了她的房子，心想过不了几年就能住进去了。结果没想到，这位老太太特别长寿：100岁的时候还骑着自行车到处转，110多岁才戒了烟，还用橄榄油护肤，最后一直活到了122岁。而这位律师只活到了77岁，比老太太早两年去世。
这位老太太叫珍妮·卡尔芒（Jeanne Calment），是有确切记录的世界上最长寿的人。
多说一句，这本书特别有意思，用特别诙谐有趣的语言，描绘了普罗旺斯清新愉快的生活，讲橄榄油、葡萄酒、黑松露，还有当地人特别隽永、又有风情的生活。大家有时间一定要读一读，特别放松，一下子就把你的心带到了远方。我把书的链接也放在视频下面。
思路三：换个地方生活
第三个思路，跟金融产品没关系，算是一种生活方式吧：退休以后，换个地方生活。
咱们说的这10万美元，或者不管多少，都是按你没退休时的生活水平算的。但退休以后，你不一定非得住在你工作过的城市。你上班的时候可能住在纽约这种高物价的国际大都市，但退休以后，可以去一个宁静又便宜的国家或地区。
在中国，比如在北上广打拼的人，退休以后可以去山东或者海南生活，空气也好。美国这边，很多人退休后去拉丁美洲，比如墨西哥、多米尼加，或者加勒比海的某个地方。近几年大家还特别喜欢去泰国，因为暖和，物价又极低。
当然，这种生活方式也有问题。第一，可能要和亲人朋友分开；第二，一定要解决好看病的问题。
这里我想提一点：我们之前有一期聊过HSA（Health Savings Account，健康储蓄账户），就是美国这边一个有税收优惠的账户，专门用于医疗开销。它是可以在国外用的，只要符合规定的医疗费用、留好单据就行。
思路四：培养多元的现金流
第四个思路，也跟生活方式有关：从年轻的时候，就注意培养多元的收入来源，不要把全部精力都放在工作上。
我们说，退休规划不光是规划钱，更多的是规划生活，钱只是生活中很重要的一部分而已。如果你有一些兴趣爱好能赚点零花钱，就能不费力气地减轻对这笔养老钱的需求。
比方说，如果你每个月能靠业余爱好多赚点零花钱，让你每年不需要10万，而是9万，那么60岁退休的话，就不需要202万，180万左右就够了。
最后
好，关于要有多少钱才能退休，咱们就聊到这儿。今天讲的也算不上解决办法，毕竟每个人的情况不同，最多算是思路吧。换句话说，是指南针，不是地图。要展开来说，还有很多没提到的。
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