大家好，欢迎回到跟我一起来谈钱！今天我想和大家聊聊：你心目中理想的财富目标是多少？一会儿我要跟大家一起做一个小练习，一个小游戏。
先写下一个数
在我给大家介绍过的那本Tony Robbins的书里（就是那本讲“7步实现财务自由”的书，如果你还没看过，建议去看看，它在我视频下方的推荐书单里，亚马逊上可以买到），有这么一段很有意思：作者说，他每次理财讲座开场的时候，经常问观众一个问题：What’s the price of your dreams? 你心中理想的生活、财务自由的生活，大概需要多少钱？
所以我现在也来问问我的观众：如果让你一拍脑袋说出一个数，你的第一反应是多少？这就是咱们今天的小练习。你可以现在按一下暂停键，找张小纸条，把脑子里浮现出来的数字写下来。
写完了吗？
这个问题我问过身边的很多朋友，他们来自不同行业、不同年龄、不同经济实力，有的人性格保守稳健，有的人性格飞扬跳脱，但有一个共同点：大家给出的数都特别大。
我的老板有一次和我们聊天时说，他认为2,000万美元才够。我老板是个40多岁的中年男人，事业有成，家里两个孩子，也比较讲究生活品质。我去他办公室汇报工作的时候，经常看到他电脑上开着网页，在买一些在我看来无关痛痒的东西：比如100多块钱的电子相框，700多块钱的意式咖啡机，从上到下一两千块钱的一套滑雪行头之类的。所以我能想象，他虽然挣得挺多，但消费也不低，他说2,000万，我没有太吃惊。
但让我比较吃惊的是我的下属，二十七八岁的小年轻，典型的美国90后，还背着学生贷款。他认为至少要1,600万。我问他为什么是1,600万，他说就是觉得这么多才够。虽然我不知道我老板挣多少，但我知道我下属挣多少，这个目标以他现在的薪资水平和财务状况，应该是非常遥不可及的。
后来我又在不同场合问过几个同事，年龄、家庭经济状况都和我差不多的，几乎没有人说的数字在1,000万以下，最高的是3,000万，最低的也有1,000万。我当时说：3,000万，那不是超级富豪（ultra rich）的标准吗？你真觉得需要这么多？他说是啊。
我就挺奇怪：为什么他们说的数都这么大？是不是因为我们这行是干财务出身的，又在基金里天天看着股市像过山车一样，所以说到自己的财富目标时就比较保守？
于是我又问了一些别的行业的朋友，有家庭主妇、有码农、有做销售的、有自己做生意的。就连现在混得最失意的，也说至少要600万。整体还是偏大，在我看来，这些人中的大部分，不是基本都达不到这个目标吗？
那为什么我这么保守稳健、谨小慎微的人，觉得400万就够了呢？你们看看自己手里的小纸条，写的是多少？
Tony Robbins的私人飞机和私人岛屿
后来我重温Tony Robbins的这本书，才想起来，他在书里已经解释过这个现象了。
回到书开头的场景，他的观众也会说一些非常大的数。比如有一次，一个年轻人说，他的梦想值10亿美元，one billion dollars。
于是Tony问他：如果你真有10亿美元，你的生活会是什么样的？年轻人说：我要有自己的私人飞机。
Tony问：你要私人飞机飞到哪儿去？他说：我住纽约，可能要飞到巴哈马度假，也可能飞到洛杉矶开会。Tony让他写下来，觉得自己一年会飞多少次，年轻人说12次吧。
于是他们上网查：一架湾流（Gulfstream）私人飞机，新的大概要6,500万美元，二手的大概1,000万，这还不包括油费、机组人员和各种维护成本。
然后他们又查了一下，如果租私人飞机（charter private jet），大概是什么花销：一架中型私人飞机，足够容纳夫妻俩加两个孩子的，大约2,500美元一小时。如果一年飞100小时，就是25万美元。是不是比买便宜多了？
Tony说，这时候他能看到年轻人眼睛里开始放光，好像在思考着什么。
于是他又问：如果你有10亿美元，你还会买什么？年轻人说：一个私人岛屿。
Tony说，这个事儿我有经验啊。Tony自己在斐济就有一个度假村，他20多岁时的梦想就是买个私人岛屿，带家人、带朋友去。这么多年过去了，梦想早就成真了，但他自己每年最多去待三四周。
他们又上网查：在巴哈马买一个岛，大概要1,000万到1,100万美元，然后你还要再花三四千万去盖庄园、修路、装电力和供水这些基础设施。
相反，如果你度假的时候去租一个超高级、超豪华的度假庄园，租一周大概35万美元。这是什么豪华程度呢？有50个工作人员伺候你的程度，服务都这样了，硬件设施就不用说了。这样的话，你每年去度假一周，就算去10年，也才350万，还不到自己买个岛再盖庄园所需成本的十分之一。这还只是建筑成本，不算每年的维护，以及你去的时候服务生、厨师、管家、清洁人员的工资等等。
他们就这样继续算下去，最后发现，把这个年轻人想象中所有奢华的梦想加在一起，根本不需要10亿美元，只需要1,000万美元。
当然，这本书是2014年写的，也许因为通胀或者其他原因，现在私人飞机和私人岛屿都更贵了。也许你会说：我根本不想要什么私人飞机，这个例子对我根本不适用。这些细节都不是我想说的重点。我想说的是：
我发现我身边的朋友，和Tony Robbins的观众一样，说的数都偏大。大家看看视频开头写在小纸条上的数字，再把自己想过的生活所需要的花销，落实到纸面上细细算一下，大概率你会发现，根本不需要那么多钱。
帮朋友算一笔账
所以今天的小游戏，就是算算你的梦想到底需要多少钱，落实到纸面上，然后和视频开头写在纸上的数字比一比，看看差距有多大。
这个小游戏，我和那个说需要1,000万美元的朋友做过。我帮他大概算了一下，他的理想生活是这样的：
每天起来可以去游泳，然后请一个私人教练健身。他希望不工作，全职画漫画。每个季度至少在美国国内旅游一次，再长途旅行一次，短途可以坐经济舱或者开车，长途最好坐头等舱。经常可以下馆子吃饭。他住在北卡，当地50万的房子就已经很新很好了，他说足够了。
于是我们一起算：
他家附近一个比较好、带游泳池的健身房，年费600美元，平均每个月50。
健身教练，我按100美元一小时算，其实他们那边不一定用得了这么多，每次1小时，每周三次，一个月下来大约1,200美元。
短途旅行算4,000块一次，其实短途，尤其是开车去玩个周末，肯定用不了4,000，但咱们算富余一点；长途8,000美元一次，如果短途有富余，就贴补长途，让长途玩得更奢侈一点。一个季度12,000，平均一个月4,000。
下馆子，按每周一次、每次250块算，一个月1,000。
房子，50万的房子首付20%，按当时3%左右的利率，每个月月供1,700左右（如果按2026年6%多的利率，就要2,400多了）。再加上地税、水电煤气、房屋保险、网费电话费这些必要开销，咱们算1,000。
到目前为止，每个月的开销是不到9,000块。
然后还有买菜、养车、买生活必需品、医疗保险等等，我给他每个月算5,000。他现在还没孩子，如果有了孩子，每个月再给孩子预留5,000，甭管是上课外兴趣班，还是给将来上大学存教育基金。
所以加起来，从必要花销到非必要支出，他想要的生活水平，一个月是19,000左右，咱们四舍五入凑个整，算2万，也就是一年24万的开销。
回到我的朋友，如果投资收益率是10%的话，他只需要240万美元。但10%太高了，5%比较合理一点，那他也只需要480万美元。
当然，细算的话还要考虑税，因为回报是一年24万，不是到手有24万可以花。但如果规划得好，比如住在低税的州、用好退休账户、把股息和长期资本利得这些不同性质的收入搭配好，税务是可以尽量降低的。
而且这是在不动用本金的情况下。本金当然可以作为一个缓冲，防止通胀比预期更高，或者留给孩子等等。这还不包括他工作了这么多年，到岁数以后可以领的社安金。有人说到那时候社安金可能就没了，所以我没给他算，有更好，没有也不指望。
所以，他大概只需要自己预期的一半就够了。
我知道很多网友会说：如果生活在纽约或者旧金山，这个数肯定不够。但他生活在北卡。如果你真的财务自由、不用上班了，你是可以搬家的。就算你打定主意一辈子不搬家，住在高成本的城市，那你心中的那个数，自己看看小纸条，肯定也会相应地更大一些。
所以具体你的数字是多少，不是讨论的重点，重点是：算过之后，很多人会发现根本用不了那么多。
为什么大家一拍脑袋，数都那么大？
那为什么大家一拍脑袋想出来的数，都会大那么多呢？Tony Robbins也解释了。
表面上看，是因为你没有认真想过、算过。深层次的原因是：你为什么没算过呢？因为你潜意识里，根本没打算把它当成一个要为之努力的目标，所以就随口说了一个遥不可及的数。反正我一时半会儿也达不到，我也不去想，就踏踏实实工作，到时候能有多少是多少。
这种想法没什么不对，我比较反对用自己的标准去评判别人，所以无可厚非。
可是，如果这期节目你点开了，而且听到了这里，那很有可能你心里是想有一个可以为之奋斗的目标的。那你今天就可以开始做这件事：拿起笔，或者打开Excel表格，算算自己的基本生活保障和一些奢侈的梦想到底有多贵，然后倒推一下，看看保障基本生活需要多少钱，实现梦想需要多少钱，然后就可以脚踏实地地为之努力了。
不落实到纸面上，就定一个遥不可及的目标，那它就不是目标了，只是你不去努力，或者拖延的借口而已。
好了，这期“你的梦想有多贵”就说到这儿。喜欢的朋友别忘了给我点个赞、订阅关注我。建议大家认真去读读那本书，视频下方的推荐书单里有，也欢迎大家在留言区写下自己心中的数字。祝大家周末做个美梦！