大家好，欢迎回到跟我一起来谈钱！今天这个话题，我以前从来没聊过，谢谢网友提供的灵感：咱们来聊聊在美国常见的骗局。我说一些我自己和身边朋友碰到过的，帮大家捂好钱包。篇幅有限，肯定说不全，欢迎大家补充。如果这期反响好，咱们就再做一期下集，把骗局说全。
第一种：身份盗窃（identity theft）
这种骗局在美国非常流行，我自己也亲身经历过。万变不离其宗，就是想方设法拿到你的社安号（SSN），然后通过社安号关联的各种数据、信息，假装成你本人，去刷信用卡、转账，或者做其他的事。这可以说是最常见的一种骗局了。
前几年还出了一部喜剧片，名字就叫《Identity Thief》（中文译名《盗贼联盟》）。《老友记》里也有一集，莫妮卡的身份被盗了，她看信用卡记录，发现盗她身份的那个人特别能玩儿，又报烹饪班，又去学踢踏舞，日子过得比她本人还丰富多彩。
我想强调一下：美国的社安号，和中国的身份证号像，但又不一样，它比身份证号私密得多，千万不要轻易告诉别人。找工作、开银行账户、贷款买房买车等等，都需要用到社安号。但尽量不要在周围有人的时候说出来，也不要给不相关的人看，尽量不要通过短信发；如果是写在纸条上的，用完别忘了放进碎纸机里碎掉。总之，不能让陌生人知道。
我刚来美国的时候，学校还没开学，但有给国际学生的那种入学介绍（orientation），一上来讲的就是：在美国要小心身份盗窃。结果我上午从学校回来，下午就接到一个电话，要我的社安号。是哪儿打来的我都忘了，好像是说开银行账户可以送免费手机之类的。我傻乎乎的，压根没反应过来，也确实想贪这个小便宜，要这部免费手机。幸好那时候我刚来美国，还没有社安号，所以骗子找错了目标。我还老老实实地跟人家说：“我还没有社安号，过几天才去办。”
所以，对付这类骗局的方法，就是时刻保持警惕。社安号就像你的银行密码一样，绝不能在网上或者电话里随便给出去。常见的需要提供社安号的场合，也就那么几个：第一，找工作，雇主需要用它来报税、做背景调查；第二，开银行账户（有些银行，比如一些华人银行，没有社安号也可以用别的证件开）；第三，租房子，房东可能需要用它查你的信用记录；还有申请贷款、信用卡的时候。我漏掉的，欢迎大家补充。
第二种：冒充政府机构、快递公司打电话
其实这也是身份盗窃的一个变种。你接到一个电话：“这里是快递公司，您有一个包裹过期未签收”；或者“这里是大使馆，有您一封信”；或者“这里是警察局、联邦调查局，您有案底”；或者“这里是国税局（IRS），您欠税了”，等等。反正就是某个政府部门或者快递公司找你，让你去拿文件之类的。
你要是上当，就会自报家门。他就会说：“好的，请报一下您的姓名和社安号。”然后在那边噼里啪啦敲键盘，假装在调你的资料。这其实也是偷社安号的一种形式。有说英文的，也有说中文的；说中文的，有标准普通话，也有台湾腔的。
我第一次接到类似的电话，是刚工作不久，收到一条语音留言，说是IRS打来的，说我欠税。还真把我给唬住了！虽然我知道自己没欠税，但我也知道IRS经常会搞错一些东西，你如果不去澄清、不去申诉（dispute），可能会比较麻烦，所以就当真了。
那时候还是太嫩，没想到我这种小鱼小虾，一年就那么几万块死工资，IRS压根不会多瞅我一眼；也没想到，IRS找我为什么不寄信，而且留言为什么不说英语。所以那一瞬间，我就信了。幸好当时我没接到电话，只听到了留言，打回去是盲音，没联系上。后来跟同事一聊，才意识到是骗子。再往后，隔三差五就会接到类似的电话，当然就有经验了。
这里多说一句：IRS找你，第一步基本都是寄信，不会突然打电话让你马上付钱，更不会让你用礼品卡、电汇或者加密货币来付。接到这种电话，直接挂掉就好。
第三种：伪装成“账单”的房贷提前还款服务
第三种，隐藏得很深。不知道大家有没有收到过这样的信：拆开一看，从格式、字体到行间距，特别像一份很正式的账单，银行账单或者政府的地税账单那种，抬头是你的名字和家庭住址，让你精神一紧，感觉这不是那种群发的广告信。
信上有你现在房贷的详细信息：什么时候贷的、还了几年了、每个月还多少、现在还剩多少本金和利息等等。然后它告诉你，如果你提前还款，30年下来能省多少多少钱。比如你现在的房贷每月还3,000块，30年还清，它就给你列几张表，像IRS税表后面的附表一样：如果你每月还3,500，23年就能还清；每月还4,000，15年就能还清，诸如此类。然后这家公司声称，可以帮你省多少多少钱，一步一步教你怎么提前还款：把钱打给它，以后每个月通过它多还一些。
然后，大家注意了：它并不是收了钱就卷款跑路。它真的会帮你把钱打给银行，只不过要抽取一笔不菲的费用。比如你每月还3,000，被它一算一忽悠，决定以后每月还3,500，它就帮你多还450块，自己留下50，每个月都如此。你想，要是一次性卷款跑路，第一，违法；第二，一个月才多少钱？现在这样，日积月累几十年下来，它能赚多少钱？而且还不违法，这种公司其实是合法存在的。它就是插一脚，赚个中间费用，但它什么都没做：你自己直接把多出来的钱还给银行，也是完全可以的，而且一分钱手续费都不用付。是不是很奇葩？
你可能奇怪，怎么会有人这么傻，把钱拱手送给这种公司？我觉得主要是因为，如果你从来没想过提前还房贷，也没做过类似的计算，突然收到这样一封信，会完全没有心理防备。它最成功的地方在于，做得特别专业，很像跟银行或者政府机构合作的正规企业；而且它的计算都是对的，没有隐瞒什么。它就用这个把你忽悠瘸了，让你觉得自己是个精明又节俭的好青年，然后通过它去提前还款。
我有朋友就上过这个当。过了一段时间琢磨过来了，想取消，但非常难：它各种推诿，客服电话要等一个小时才有人接，然后转来转去就是不给你办，大家可以想象。而且它是直接从你的支票账户（checking account）里扣钱的，还不像信用卡，可以申请拒付。所以我那个朋友非常头疼，断断续续折腾了一年，才终于退出来。这种有点像高级护肤品或者传销，让你觉得自己捡了个大便宜（good deal），实际上被忽悠走了很多钱。
对付这种骗局的方法：收到这种跟你房贷有关的信，先看看最下面的小字，这类公司通常会写一句“本公司与你的贷款机构无关”（not affiliated with your lender）。不确定的话，就打你房贷月结单上的电话，直接问你的贷款银行。想提前还款，直接在银行的网站上多还本金就行了，不需要任何中间人。
好，今天时间关系，就先聊这三种。大家如果对这个话题感兴趣，就给我点个赞，我也会看大家的留言。话题多的话，咱们就再做一期下集，把骗局说全。咱们下期见！