大家好，欢迎回到跟我一起来谈钱！今天给年轻的朋友们，不管是学生党还是刚工作的，分享六条理财建议。
第一：记账
关于记账，我怎么强调都不为过。记账是了解自己的消费习惯和财务状况的第一步，也是制定目标的前提。在我看来，记账对理财投资的重要性，就跟眼睛对画家一样，你得先看得见，才能动手。
怎么记呢？很简单。如果你有收入，就记收入和支出；如果没有收入，比如你是学生党，就记资金来源和支出，也就是sources and uses。
选一个你能接受的时间单位，可以每天记；做不到的话，每周记或者每月记。实在坚持不下来，光记支出也行。
支出有两种记法，分别对应会计里的收付实现制（现金制）和权责发生制（应计制）。
现金制最简单：花了多少钱就记多少，不用管这笔钱是不是只属于这个时间段。比如你每周记账，这周一下子买了一个月的食品，那你也不用想太多，就把这一个月的花销都记在这一周头上。
应计制，英文叫accrual：一个月的食品（groceries）开销除以4，每周只记四分之一。这种记法更合理，你的支出不会忽高忽低，看账本的时候也更能说明问题，但它比现金制麻烦，容易忘、容易记错。所以咱们个人记账，可以先从现金制开始。
工具也有很多：手机上有不少记账app；现在信用卡消费也会自动帮你分类，比如超市的花销自动标成grocery shopping，电影院的消费自动归到entertainment；Excel里也有很多免费的模板。
不过我觉得，大家不用把这件事搞得特别花里胡哨，不然反而容易雷声大雨点小，坚持不下去。我最喜欢的方式，就是拿一张空白的Excel表格，竖着列上我家最常见的几项开销，比如房贷、车险、买菜、娱乐等等。
理论上，房贷里有一部分是还本金，变成了你的房屋净值（equity），并不是费用，这个钱花出去了，是到了你的房子里，以另一种资产的形式陪着你。但刚开始记账，我觉得不用纠结这些细节，最重要的是先做起来。
第二：设立一个目标
记了账，就可以设目标了。财务目标要具体、能量化。
比如你说“我要在一年之内学会炒股”，我觉得这个目标不好执行，因为没法量化。什么叫学会？我到现在都不敢说自己学会了。我说的目标，大概是这样的：
我要把每个月的支出控制在3,000美元以内；
我要在一年之内存下1万美元；
我要在工作5年之内还清学生贷款，或者存够8万块钱做房子的首付。
有了这些近期目标，你才能设计出适合自己的长期目标。当然，目标是需要不断调整的。这不是说你一开始定错了，或者定目标没用。定目标就像用显微镜看东西，先粗调，再细调。生活中很多事都是这样，做饭也是先放盐，觉得差不多了，出锅前再尝一尝，看要不要再加点。所以，目标很重要，一开始定的目标不适合后来的你了，也没关系，及时调整就好。定了目标之后怎么做，我之前专门聊过，大家可以去翻翻那一期。
第三：维持好的信用
从学生时代就要有这个意识。好的信用在找工作、租房子的时候都很重要，到了买房的时候，好的信用更是能贷到款的前提。关于信用，我之前也专门聊过。
其实我的观众，能关注我，就不会是那种对自己财务特别不负责任的人，不用我说也知道信用的重要性。我只想强调一点：千万别去多开那种商店的信用卡，真的很容易忘了还。详细的就不多说了，大家去看那一期吧。
第四：Roth IRA可以开起来
咱们留言区也有人说了，学生时代就开Roth IRA，真的挺划算，只要你有劳动收入（earned income）就行。Roth IRA的各种好处我之前已经说得够多了，就不重复了。
我自己是上班好几年之后才开的Roth IRA，我先生更夸张，是认识我之后才知道有Roth IRA这种东西，那时候他已经来美国好多年了。我们当时真是没人告诉啊。
不过有一点，很多学生党和刚工作的人会面临一个问题：将来回国生活怎么办？这个问题不光是Roth IRA，有401k的年轻人也会遇到。其实这是个挺新的问题：差不多近十年，因为中国的各种机会，很多想创业的年轻人选择了回国；近几年移民政策收紧，也有些人是被迫回国的。而以前来美国留学的，大部分都留下来了，不会去想这个问题。
我是这么想的：很多人就算一直生活在中国，也会想投资美股，不管是为了避险，还是为了全球资产配置。所以如果你现在有这个机会，可以先投着。
有人担心：我现在25岁，等我65岁的时候人在中国，美国的401k会不会不给我、取不出来了？我觉得这种可能性不大。但取的时候税率比较高，或者有其他跟现在不一样的规则，倒是有可能。可未来的事谁也说不好，就算一直在美国生活的人，比如我，也不能保证将来的税率不会比现在高，也不知道将来还能不能领到社安金（social security）。时间跨度这么长，谁都有不确定性。如果为了将来的不确定性，就放弃了现在免税的机会，或者公司配比（match）的机会，我觉得挺可惜的。这是我个人的看法。
第五：关于股市
股市很考验个人心态，不是每个人都适合炒股。
年轻的时候还禁得起摔跟头，所以这个时候可以多放些钱在股市，比如70%、80%，看长期，用定投的方法，这个以前都说过。赚了最好；亏了你也有收获，至少能体验一下股市亏钱的压力，看看自己承受得了承受不了。承受不了也不是世界末日，不是只有股市才能赚钱，我认识的很多财务状况很好的朋友，都不是靠股市起家的，很多是靠房地产。
另外，该犯的错误可以犯。刚开始的时候，这点我可以肯定，我们每个人都有过侥幸心理，想绕开这种一点一滴的理财方式，什么定投、什么指数基金，心想：我要是挑对了Netflix或者Tesla，不就一下子赚翻了？或者我去做空、我上杠杆。也许你觉得自己比别人聪明，也许你觉得自己运气好，也许你根本没想那么多。
如果是年轻的时候犯了错、吃了亏，没关系，资金量小的时候亏点钱不是坏事。反倒是如果你一直赚，我会比较担心，因为一直赚，你就会越做越大，越来越带有赌运气、冒风险的性质，直到有一天亏得特别惨。
第六：你的伴侣
这个世界上，能让你安逸富足或者穷困潦倒的，不是哪一只股票，也不是哪一个交易策略，而是你的伴侣。
一个好的伴侣，一个跟你心往一处想、劲往一处使的伴侣，能让你相对轻松、快速地走上积累财富的快车道，而且你俩还相处愉快。一个跟你理财观念不合、消费观念不合的伴侣，给你造成的损失，绝对比股市栽了、房产赔了要大得多。
所以，如果你还是单身狗，不妨把这一条也放进择偶标准里：消费观念、对理财的重视程度要一致。如果你们已经生米煮成熟饭了，而你的伴侣从来没有这个意识，那你就要担起“教育”他的责任，潜移默化地影响他。不是为了他，而是为了你们俩。
好，这就是今天给年轻朋友们的六条建议，你觉得哪一条最有用？欢迎在留言区告诉我，咱们下期见！