大家好，欢迎回到跟我一起来谈钱！今天这期是应一位网友的提议，希望我能给20几岁的年轻人一些理财方面的长期规划建议。以前聊过很多理财方面的知识点和建议，但都比较具体，没有从全盘规划的角度聊过。所以今天我就诚惶诚恐地总结了十条，给20几岁的朋友，希望对大家有帮助。
第一条：主动积累理财知识
不管你学什么专业、做什么职业，都要主动积累一些理财方面的知识，你会受益终生。
我们生活在一个贫富差距越来越大的时代，至少在中国和美国都是这样。原因之一，是资本回报率远远超过了劳动回报率，也有人用马太效应来解释。这就意味着，如果你会用资本为自己赚钱，时代就对你更友善一些；如果你不会用资本赚钱，只会用自己的劳动赚钱，时代就会对你更严苛一些。
有些人的专业，自动就让你掌握了这些知识，但有些人的专业，和财务、金融完全不相干。所以我的建议是：如果你还在学校，有条件的话，可以去多修一些财务方面的课程，甚至修一个辅修（minor）。如果没有这个条件，或者已经上班了，各种资源也很多，在美国的话，去网上找personal finance这类书来读就可以了。
如果你像我一样，是典型的中国应试教育培养出来的，有考试鞭策，学起来就特别主动；没有考试作为终极目标，学东西就不带劲，那我建议你可以买一些CFP（注册理财规划师）考试的教材来学。CFP是最贴近个人理财的内容，也相对比较简单。
第二条：定个目标，存出第一桶金
财富是越积越多的，但总要有个开始，有了第一桶金，才能越理越多。
如果你的父母没有主动把第一桶金递到你手里，你就一定要给自己定一个目标，比如一年内存1万美元，或者2万，或者5,000。数目不在多少，在于切实可行。有了现实的目标，才能有行动；没有目标，你永远是随波逐流。
有人说，计划赶不上变化。这话没错，但有了变化，你可以再调整目标，这跟压根不知道自己该朝什么方向努力，是不一样的。
第三条：有了第一桶金，就让钱动起来
当你有了第一桶金，不管是1万美元，还是1万人民币，还是10万美元，就要把钱用起来，投资起来。
如果你才20几岁，是可以承担风险的。在美国，这意味着你可以多买股票，但我不建议你去买苹果、亚马逊这些个股，建议买综合指数基金，这样你就不用天天惦记着它了。在中国，就算你只有20几岁，我也不建议把大部分资产都放在股市里。
第四条：把理财规划和职业规划结合起来
我打算做几期关于会计、财务、资产管理这个行业的职业规划视频，希望大家关注。
其实理财规划和职业规划，从来就分不开。从上班第一天起，就要有这个意识：这个行业、这份工作，是能持续发展的吗？
现在的职业往往是这样：如果是比较清闲的岗位，往往容易被取代、被淘汰，或者多少年都不涨工资，你挣得少，财务上就窘迫；如果你是高学历的高精尖人才，或者专业人士（professional），可能挣得多，也不容易被取代，可是工作时间长、强度大，长期下来身体吃不消。所以前段时间“996”这个话题才会在社会上引起沸沸扬扬的讨论。
不管是岗位本身容易被淘汰，还是你的身体可能吃不消，都会影响你职业的可持续发展。这时候，你就需要有存款、有积蓄。所以理财规划和职业规划，就是这么紧密相连，大家一定要想想这个问题。
第五条：成家之前，尽量还清学生贷款
有学生贷款的，尽量在成家之前还清，最好在毕业一两年内就还清。
因为学生贷款的利率算是比较高的，而且你一旦成家，就要面对房贷、孩子教育这样的大额开销，如果单身的时候都还不清，后面难度就更大了。
除非你的职业是那种涨薪特别快的，比如三五年就翻一番。但就像我刚才说的，甘蔗没有两头甜：人家付你这么高的工资，至少在美国，你就不太可能是那种天天喝咖啡、上上网的工作，可能要面对各种加班。到时候你工作压力大，如果再有各种贷款压着，就会比较痛苦。还不如趁年轻、一人吃饱全家不饿的时候，把这个问题解决掉。
第六条：能和父母住，就省下房租
怎么解决？不管你是想存钱，还是想还清贷款，都得从什么地方把钱找出来。从哪儿找？
如果你工作的城市就是父母所在的城市，看看能不能在父母同意的情况下，搬回家住一两年，把房租省出来。但如果这么做，还是建议尽量分担一些家里的费用和家务，毕竟你已经是成年人了，比如分摊家里的水电费、网费，周末给父母做顿饭之类的。
第七条：没有这个条件，就在别处省
没有这个条件的朋友怎么办？那你真的要在其他方面努力存钱了。
第一，不买非必需的东西。非必需的东西很快就会堆满你的房间，收拾起来难，搬家也麻烦，时间久了，你想也想不起来，找也找不到。这真的是最大的浪费，不光是浪费钱，对你的空间、精力、注意力，都是浪费。
第二，了解自己的需求，把钱花在最能满足自己心理需求的东西上。大家回家都可以做个预算，不是钱的预算，而是“幸福感预算”：如果我的幸福感、快感是有限的，说白了就是会审美疲劳，那我应该优先满足自己的哪些需求？建议大家去看我那期《违反常理的省钱小贴士》，这里就不赘述了。
第八条：免费的午餐，不能不要
有税收优惠的退休账户，要尽量利用起来。
如果你有401k，我的建议是，年轻的时候尽量多存。如果手头紧，存不满，至少要存到能拿满公司配比（match）的程度，因为公司的配比就是免费的午餐。如果没有401k，可以去存IRA；如果你有高免赔额（high deductible）的医保，还可以存HSA，等等。
第九条：先付钱给自己
在实现目标的路上，要先把钱存出来。美国人也经常这么说：pay yourself first，先付钱给自己。
前面说了，你一定要给自己定一个可量化、又能实现的目标，而且这个目标要有点挑战性。比如你给自己定的目标是一年存6,000美元，一个月500，那每个月发了工资，就自动把这500块钱转到你的储蓄或者投资账户里，然后再花剩下的。这样你就逼着自己存下钱来了。如果你先花着，有富余的再存，很可能就没有富余了。
另外，每次发了奖金或者涨了工资，也不要急着提高生活水平，把多出来的部分存起来，或者至少存50%。
第十条：和伴侣在钱的问题上达成共识
一定要和你的伴侣，不管是男朋友、女朋友，还是已经结婚的另一半，在财务上达成共识，站在同一页上（on the same page）。
一个在消费理念、财务观念上和你大相径庭的另一半，比任何不良消费习惯都更有杀伤力。所以如果你不是一个人，从现在开始就要沟通，不要只谈情，也要谈钱，跟我一起来谈钱，哈哈。两个人要心往一处想，劲往一处使。如果你还是一个人，那在寻找另一半的时候，就要把这一点考虑进去：两个人的消费习惯和理念合不合得来。
好，这就是今天给20几岁朋友的十条建议。你觉得哪一条对你最有用？欢迎在留言区分享，咱们下期见！