大家好，欢迎回到跟我一起来谈钱！今天这期的灵感，来自过去几年里经常有观众写信，问我一些投资理财或者退休规划的问题，也有很多人表示愿意付费，请我帮忙做一次付费咨询。
一开始我是非常兴奋、也非常感激的，谢谢大家对我能力和人品的信任，也跃跃欲试。但试了几次以后我发现：很多简单的问题，一两句话就能说清楚，我也不会收你钱，用不着做一个很费时间的付费咨询；而复杂的情况，我一个人又做不了。
财富到了一定水平以后，你的财富管理就会变得复杂得多。这时候不但需要一个财务规划师（financial planner），计算你的资产和负债在不同年景、不同情况下，以及不同的预算会产生什么样的结果；还需要一个税务规划师（tax planner）做税务筹划，一个投资顾问（investment advisor）做投资咨询，甚至需要一个律师或者遗产规划师（estate planner）做代际传承的规划。我一个人肯定没有这么多领域的专业能力和精力，这是一个团队的工作。所以每次拒绝别人的时候，我都觉得辜负了网友的信任，心里很不忍。
不过随着科技进步，现在越来越多的手机app，其实已经能满足相当一部分人的相当一部分需求了，一定需要真人来做付费咨询的事情越来越少。所以今天就简单给大家推荐几款计算工具，很多都是免费的。
Personal Capital⟦（现在叫Empower）
先说明一下：这期写于2020年底。2023年，Personal Capital被Empower收购以后改了名，现在叫Empower，免费的资产追踪和退休规划功能基本都还在，下面说的功能，在Empower的app里都能找到。
这款app的功能和用户界面，我觉得是最符合我的偏好的。
我平时最喜欢算各种各样的可能性：假如我现在有这么多资产，每年挣多少、花多少、存多少，那我几岁能退休，退休后能达到什么生活水平，等等。也就是最基本的预算（budgeting）和规划（planning），这款app都能轻松做到。
它可以把你在不同银行、不同券商的账户数据都拉取过来，你可以随时看到自己所有的投资和存款，也能看到房贷、卡债等等，所以你的净资产一目了然。
它还可以做蒙特卡洛模拟（Monte Carlo simulation）。蒙特卡洛模拟咱们以前提到过，就是在已知现在情况的基础上，模拟未来发生各种不同情况时，你最后的结果会怎么样，会考虑到未来几十年的股灾、经济走势等等。你也可以把人生中会发生的大事加进模型里，比如几十年后可能会有一笔大开销，像孩子上大学；或者有一笔大的收入，比如继承了父母的遗产，等等，都可以算进去。
我自己比较喜欢这款app。但因为要把它和你所有的银行、券商账户连在一起，数据才能自动更新，所以我会有点担心它的安全性。当然，它也有双重认证（two-factor authentication），而且号称会加密所有用户数据。所以放不放心，就自己判断吧。
Mint⟦（已关停）
先说明：Mint已经在2024年1月关停了，用户被转到了同一家公司旗下的Credit Karma，那里能看净资产和收支，但预算功能弱了不少。如果你想找替代品，现在用得比较多的是Monarch Money和YNAB（You Need A Budget），不过这两款都是付费的，一年大约一百美元。下面这段我当年的使用感受，就当是给大家选预算类app做个参考吧。
Mint是一款很有名的理财软件，相信大部分观众都知道或者用过，它已经有很多年了，也是免费的，刚才那个Personal Capital也是免费的。
Mint给我的主要感觉是，它主要还是一个做预算的工具，这方面的功能比较强大。它也可以把你所有的账户，包括退休账户之类的连起来，也能做很多退休规划：你可以设定一个退休目标，输入参数，Mint会帮你算，甚至能帮你判断，根据你当前的情况，是开传统IRA好，还是Roth IRA更合适。
我对Mint的使用感受，当然这很主观，不一定和你的感受一样，就是它的预算功能有点过于强大了。可能因为我的生活比较简单，也没有太强的消费欲望吧，我总觉得它的分类有点太复杂了，好像用不着，或者说有点喧宾夺主。不过我身边用Mint的朋友，都挺喜欢它的。
Fidelity Retirement Score
前面两款是我自己用过的，这一款我没用过，也是免费的，看网上评价还不错。
这款明显简单很多，也没有那么个性化。你可以输入一些参数，比如你的投资风格是保守还是激进，想几岁退休，等等，然后它经过计算，给你一个结果。
它不需要你连接个人的银行账户，好处是不用担心安全问题；缺点是结果没那么个性化，更别说蒙特卡洛模拟了。比较适合你想大概了解一下、简单算一算，不适合制定具体的计划、实时记录和跟踪自己的进度。
Maximize My Social Security
这一款是付费的，年费40美元（这是当年的价格，以官网为准）。听名字就知道，它针对的是财务规划里一个很小的细分市场，主要面向快要开始或者已经开始领社安金（social security）的人，帮你算一些问题，比如怎么领、什么时候开始领、要不要用配偶福利（spousal benefit）之类的。
咱们这个频道关于社安金的内容覆盖得不多，我印象中只做过几期，但其实怎么领还挺有讲究的。所以如果你到了这个年龄段，又有一些问题，也许可以看看这款app能不能帮到你。美中不足的是，它一年40块，不是免费的。
总结一下
好，今天就先给大家介绍这几款。我相信Empower（原来的Personal Capital），再加上一款预算类的app，就能满足大多数中产家庭的大部分需求了。如果不想太复杂，就用Fidelity Retirement Score随便算算；如果有社安金方面的问题，可以试试Maximize My Social Security。
希望这期对大家有帮助，喜欢的朋友请帮我点个赞。祝大家新年快乐，咱们下期再见！