大家好，欢迎回到跟我一起来谈钱！今天我想给大家介绍一个比较特别的现金管理账户：先锋（Vanguard）的Cash Plus账户。
它不是传统的储蓄账户（savings account），也不是货币市场账户（money market account），而是两者的结合，所以我说它比较特别。它给自己的定位，叫“现金管理账户”。
它有哪些特点？
第一，利率。截至2023年8月1日，先锋Cash Plus的年化收益率（APY）是4.7%。当然，这和当时的货币市场基金或者定期存款（CD）比起来，都稍微低一些，当时货币市场基金和CD能找到5%到5.5%的都很常见。（这个利率随市场利率变化，2024年9月美联储开始降息以后，也跟着降了，用之前请查最新利率。）对这几种账户有什么疑问的，大家可以去看我之前做的一期视频，比较了各种现金账户的优缺点和异同。
第二，这个账户没有开户费，也没有最低余额要求，转账的次数也没有限制。
第三，这是重点，也是我给大家介绍这个账户的主要原因：这个账户里的现金，FDIC保险的保额，远远超过传统的储蓄账户。
大家还记得今年3月硅谷银行暴雷的事吗？很多人也因为那件事，被科普了一波什么是FDIC保险，以及保险额度是多少。一般的储蓄账户，在一家银行的FDIC保险额度是25万美元；而先锋的这个Cash Plus账户，会把你的钱分散存到它合作的多家银行里，所以个人账户最高可以有125万美元的FDIC保障，是一般账户的5倍；联名账户最高可以达到250万美元。
第四，你在这个账户里的钱，还可以投资先锋提供的几只货币市场基金，你可以买其中一只，也可以分散买几只。不过有一个最低投资额的要求：每只货币市场基金，最低投资3,000美元。（注意，投到货币市场基金里的钱，就不在FDIC保障范围内了，它属于证券，受的是SIPC的保护，咱们之前有一期专门讲过SIPC。）
它的缺点和局限
刚才说了它的优点，再说说它的缺点和局限。
第一，和传统的支票账户不一样，它没有支票本，所以基本不能当支票账户（checking account）用。如果想用里面的钱付账单，你得先把钱转到其他账户里。
第二，没法设置自动定期付款（recurring payment）。
第三，没有透支保护（overdraft protection）。
其实这几个缺点，货币市场基金和CD也都有：比如它们也没有支票本，你也不可能直接从货币市场基金或者CD里付水电费、设置自动付款，更不能透支。货币市场基金至少还可以随时取用，流动性还不错；CD的话，提前取出还要罚息，流动性更差。
但这个账户的定位，是现金管理账户，先锋做广告的时候，主打的也是“现金管理”，也就是管理你的活钱、紧急备用金之类的。而它的利率又没有货币市场基金或者CD高，所以这些问题就成了它的缺点，因为从这个意义上说，它对标的是储蓄账户。
不过就像刚才说的，它比较灵活，可咸可甜，既可以当储蓄账户用，也可以买货币市场基金，而且FDIC保额超高，这一点几乎是独一无二的，所以它也有它存在的意义。
好，这期就是给大家介绍一下这个独特的现金管理账户。喜欢的观众，请帮我点个赞，顺便在留言区告诉我：你们会把125万美元放在现金管理账户里吗？它这个超高的保额，对你来说真的有用吗？咱们下期见！