大家好，欢迎回到跟我一起来谈钱。今天咱们聊一个以前从来没聊过的话题：信用。怎么维护自己的信用？有哪些因素会影响你的信用？信用好了有什么用？怎么查自己的信用？
好信用有什么用？
先说好信用有什么用。
最大的好处，就是各种贷款的利息低，包括信用卡利率、房贷、车贷，如果你自己做生意，还有各种商业贷款。
第二个好处，是保险，这里主要指车险和房屋险，保费会低一些。这个我自己没有验证过，但很多州的保险公司在定价时确实会参考信用。
第三，是一些没法用金额量化的好处。比如租房会更好租；找工作的时候，有些雇主也会看你的信用记录。你问到底得有多少分才能租到某处房子？这个就不好说了，每个房东的要求不一样，但太差了肯定会有影响，只是不好量化。
信用分和信用记录
这里要澄清一下，咱们平时说的信用，其实有两种表现形式。
一个是分数，credit score，就是我们说的600分、800分。
另一个不是分数，而是信用记录，credit report。那就不是一个简单的数字了，而是有文字记录的，包括你的信用历史、发生过哪些事儿。
信用分数，是根据你信用记录上发生的事情算出来的一个数值。信用记录是谁记的呢？美国有三大信用报告机构，Equifax、Experian和TransUnion。各家的数据和算法略有不同，所以你会发现算出来的分数也略有不同。但大体上，信用好的人就是好，可能这家给你760分，那家给你790分，这个也无所谓了。
哪些因素影响你的信用分？
那哪些事情会影响你的信用分呢？以最常用的FICO分数为例：
第一，还款记录（payment history），占35%，这是最重要的一项。都包括哪些内容呢？
信用卡的还款记录。
零售商的卡（retail account），就是那些商店开的卡，梅西百货、各种服装品牌之类的。女生特别容易在这方面吃亏。比如你买了一堆丝芙兰的化妆品，或者维多利亚的秘密，店员说你开卡的话立减10%或者20%，然后你就开了。
最关键的是，这种卡如果开多了，特别容易忘。我刚来美国的时候就是这样，懵懵懂懂地开了一张梅西的卡，就为了不到50刀的东西，结果忘了还，在我的信用记录上待了7年啊！因为账单老寄丢，你收不到，靠自己手动记着这件事，谁记得住啊？
我一个朋友也是。有个新来美国的人想买车，因为信用记录太短，贷不到款，我朋友就跑去给人家做共同签署人（co-sign）。
顺便说一句，最好不要给别人co-sign车贷、学生贷款这些（co-sign就是你作为担保人联合签署的意思），因为他要是还不上，真得你来还，没商量。美国这边的理财顾问一律说：千万别给别人co-sign，就算是自己的孩子，也别co-sign学生贷款，更别说朋友了。
结果他去co-sign，人家一看他的记录，说：你还给人家co-sign呢，你的信用记录还不如这个新来美国的！原来他就是有一笔梅西的欠款，自己忘了，账单从来没收到过，也不知道多少年了，把信用毁得不行。
刚才说了哪些会影响你的还款记录：信用卡、零售商的卡。当然还有车贷、房贷、其他类型的欠款，大到医院的账单，小到图书馆的罚款，一旦逾期被转到催收，都可能影响。（医疗欠款这几年松了一些：从2023年起，三大机构不再显示已经还清的医疗欠款，以及金额小于500美元的医疗欠款。）当然，金额大小对信用记录的影响也是不一样的。除此之外，有没有申请过破产，有没有欠款被告上法庭，也都会对信用记录有影响。
第二，债务水平（amounts owed），占30%。这个债务水平不光看你在某个时间点一共欠了多少钱，也看你欠的钱占你总信用额度的比例。太高了肯定不好，但完全不用也不好。
你说：我有信用卡，但平时都花现金，信用卡都不碰。这也不好。因为它的逻辑是有借有还，再借不难。如果你从来没借过，那我根本没法判断你这个人的信用到底怎么样，因为我不了解你。
第三，信用历史的长度（length of credit history），占15%。
第四，信用类型（credit mix），占10%，就是你都有哪些贷款：车贷还是房贷，银行的信用卡还是零售商的卡，它会综合考虑。FICO自己的网站解释说，这个因素主要对信用记录不够长的人比较重要，因为没有太多其他信息可以参考。
第五，新增信用（new credit），占10%，就是最近有没有申请新的贷款、开新的信用卡。因为如果你短时间内一下子开了好多信用卡，从债权人（lender）的角度看，不知道你有什么意图、要做什么操作，能不能还得上。
怎么查自己的信用？
那怎么查自己的信用呢？
每年你可以从这三大信用报告机构免费获取自己的信用报告（现在已经改成每周都可以免费查一次了），统一的官方网站是AnnualCreditReport.com，也可以打免费电话1-877-322-8228，我列在屏幕下方了。
注意，你拿到的是信用记录，比如你开过哪些卡，有没有房贷、车贷，有没有逾期未还的欠款等等，有好几页纸，当然也看你的信用历史有多长。它上面并没有一个分数，因为给出分数是另外一项服务，一般来说，拿了免费的信用报告以后，再要分数就不免费了。
想免费看分数也很容易，很多机构都会免费提供分数，用得最多的是FICO分数。FICO是一家公司的名字，它不提供信用记录，而是用三大机构的信用记录，用自己的模型算出一个分数。现在很多银行，只要你用它们的信用卡，都可以免费看到FICO分数，比如花旗（Citi）、摩根大通（Chase）、美国银行（Bank of America）等等。
最后聊几句
最后聊几句频道的小事。
关于昵称，有网友留言建议我起个昵称，你说的我同意，可我一直没想出自己满意的。我看有网友叫我“钱姐”，我自己还挺喜欢的，觉得跟内容挺贴合，好记也好叫，就是市井烟火气有点浓，让我眼前浮现出一个夜市女老板，挎个腰包儿的那种。你们觉得呢？如果有好主意，欢迎在留言区告诉我。
另外，我想以后增加一种节目形式，也是采纳了一位网友的提议，就是时不时加一个采访，采访在投资理财某个方面特别有心得、有体会、有成就的人。咱们可以远程视频，我当主持人，你当嘉宾，跟大家分享你的经验和信息。
以前有个网友写信给我，说自己对投资加盟连锁店特别有心得，本来想跟我分享，结果我回邮件晚了，最后没联系成。所以如果你觉得自己有值得跟大家分享的，比如你自己买地盖房子，我们大多数人可能不知道从何做起，要找哪些专业人员、走哪些手续，你就可以给我们分享一下。或者你已经财务自由、FIRE了，也可以跟我们分享你是怎么做到的，目标实现以后和预想的一样不一样，有什么新的机遇和挑战。
如果你愿意跟我一起谈钱，跟大家分享你的经历，就给我写邮件。当然，你的模式最好是可以复制的，不能是承担了极高风险、像赌博一样最后成功的，比如把全部资产买了某个期权，那这种成功模式没法复制。而且如果联系我，你要做好把一些私人信息公开给大家的准备，比如你已经FIRE了，我会问你之前赚多少钱、攒了多少钱、投资业绩怎么样这些问题。
好，我也不知道大家会不会喜欢这种形式，有意向的网友可以写信给我。
其实我一直认为，想要积累财富，最重要的两件事都和专业没关系。
第一件，是身体：好的生活习惯，不要压力太大。
第二件，是你们一家人得心往一处想、劲儿往一处使。两口子之间，或者你还没结婚的话，一定要看对方是不是和你有相同的消费观念、理财原则。如果没有，得有意识地慢慢磨合。如果你是两个人当中比较会打理钱财的那个，就要肩负起“教育”另一半的任务，你可以让他看我的视频，我这也算植入个小广告。
两口子如果理念不合，你们小家庭积累财富的路会走得难一些、慢一些，富二代不算。包括将来孩子大了，十几岁了，孩子的理财观教育也很重要，全家不能只有你一个人关心这件事。
好，这期就到这儿，咱们下期再见！