大家好，欢迎回到跟我一起来谈钱！前几周我收到一位网友的来信，他是这么说的：
“我们在纽约生活工作了9年，最近有了小宝宝，所以爸妈过来帮忙带娃，期间就和爸妈把养老问题谈开了，发现这确实是一个比较麻烦的问题。对于爸妈来纽约（或者美国其他州）养老，目前主要有这些问题：第一，如果给父母办绿卡，父母在国内还有一些房产出租和投资，拿到绿卡以后需要全球征税，不知道怎么处理最好；第二，是父母来美以后的保险问题。我自己在网上看了很多白卡、红蓝卡、奥巴马医保的资料（主要是看这个），但还是一头雾水。每次和父母聊到养老问题，我都感觉压力很大，但网上能搜到的资料和信息又很少，而且很多都是一家之言，想听听钱姐怎么看这个问题。”
所以咱们今天来聊聊这个问题。我觉得它主要可以分成两大部分。
第一部分是战略性的，就是从大局上说说独生子女在国外、父母养老的问题。这也是我这几年想得比较多的问题，我也做过一期视频，但那期只是把这个问题摆到桌面上来谈，没能给出什么解决办法。今天我依然没有好的解决办法，只能跟大家分享一下我自己目前的状况、我是怎么想的、这些年经历了哪些变化，以及作为一个中年人，怎么兼顾父母的养老、孩子的教育，还有自己的生活质量和财富积累。
第二部分是战术性的，就是网友提到的白卡、红蓝卡、奥巴马医保等等。这方面坦白说，我做的研究不多，但我在纽约生活了15年，我先生在这儿生活了20多年，我可以把身边朋友的各种案例跟大家分享一下。如果大家真有这个需要，我再去具体做些研究。
从“熬到身份，接父母过来”说起
今天先说第一部分，长远的大局（big picture）。
首先，我和我先生都是独生子女。我从刚开始上班，也就是十多年前，就想过父母养老的问题，我相信我比大多数人想这个问题、被它困扰得都要早。最早，我的想法和大多数人一样：熬到有了身份，就把父母接过来。
我身边的老人，大致分两类：有的很喜欢美国，表示来了以后应该会很适应；有的也喜欢美国，但离不开国内的朋友圈，表示每年过来住一个月还可以，长期搬过来就算了。这就是大家的父母里的两类人：大家的父母里的两类人：想来美国生活的，和不想来美国长期生活的。
这些矛盾和细节，在我拿到绿卡之前都不明显。但随着我拿到绿卡，几年后又发生了疫情，我就正式和父母谈了这个问题，想确认他们的意愿。结果发现，根本不像想的那么简单。
疫情以后，问题从“身份”变成了“钱”
疫情以后，长期困扰像我这样的海外华人的父母养老问题，我感觉从身份问题、医疗问题，变成了钱的问题。这几年，国内的钱出来越来越不容易了。
我之前的想法是：如果父母想过来养老，就把国内的资产变现，过来以后，我们一家人一起搬到一个生活成本比较低的地方，比如德州。这也符合我自己的计划。这样，父母国内的资产变现以后，再加上每个月的退休金，在德州应该可以过得不错。
但当时他们犹豫不决，不想卖资产。结果拖到后来：
第一，国内的房价普遍降了。从2023年到今年一季度，就算是北京、上海，也有很多小区跌幅超过20%甚至30%，几百万几百万地往下跌；而德州的房子在涨，纽约的房子更买不起了。
第二，钱汇不出来了。说是每人每年5万美元的换汇额度，但比以前卡得严多了。我有朋友最后是用新加坡的账户之类的绕着操作，反正这些路是越收越紧。
第三，就算钱能出来，汇率也在变：人民币对美元，从2022年以来跌得比较凶。
第四，美国这几年物价涨得太凶了。2022年底、2023年初，我跟父母正式谈这件事的时候，给他们算过一笔账：把国内的房产卖掉，换成美元，我在这边帮他们打理，再加上退休金换成美元来生活。除了买房的钱、交地税和一些必要的开支，每个月还能剩下两三千美元的日常开销，老两口买辆车，还能出去旅游等等。但现在，我觉得他们能剩下的可支配收入（disposable income），远没有我当时给他们算的那么宽裕了。
里外里四个原因：人民币资产本身的跌价；人民币不能自由兑换，导致钱出不来，或者出来要有大量损耗；人民币汇率的下跌；再加上美国的通胀让这笔钱的购买力大打折扣。这让以人民币资产为主的人，如果现在来美国生活，生活费的绝对金额大幅下降，生活质量比起2022年、2023年初，要差很多。
这还只是现有资产的存量。真过来的话，还有每个月的退休金，这笔钱是每个月持续（ongoing）的，也都要不断地面对上面说的这些问题。这就让这个计划的优势大大降低了：不是不可行，而是吸引力降低了。
两边都住，也不现实
更何况，父母到今天依然不愿意卖资产，当时不卖，现在跌了更不愿意卖了，这个我倒也理解。他们最理想的状态是：每年在美国待一阵，逗逗孩子；在中国待一阵，见见朋友。
我当时就觉得这不现实。因为这意味着两边都得有房子，资产的空置率很高，每处房产都有半年是既不住、也不能出租的状态。来回飞，先不说现在机票有多贵，就说这个时长：好家伙，我一个40岁的人，一想到要坐十六到十八个小时的飞机就头大，再加上来回倒时差。这还不算绿卡，一不留神，就得跟海关和移民局解释，得掐着日子算，多少天之内必须回美国。
如果国内的房子留着，在美国的时候就住我家呢？那就意味着，这个负担其实是转嫁到了我身上。因为客房一般是给客人住一两个晚上，或者一两周的；如果每年固定有半年住在这儿，那就绝对不能凑合，凑合了容易引起家庭矛盾。比如：老人家腿脚不好，不能住二楼；需要采光特别好，所以不能是地下室；睡眠不好，所以必须足够安静，床也得够大，要King size；半夜上厕所得方便，所以最好在同一层有一个离得特别近的卫生间，最好是套间卫生间（en suite）。在纽约，能符合这些条件的房间，得是主卧，而且得是一楼主卧，或者双主卧的户型。
我说，那这样更得搬到德州去了，因为在纽约，我的预算找不到这样的房子。事实上，我之前一直在看房，一直找不到合适的，也有这个原因，奢望能找到一个两全的，然并卵。但我目前又没办法搬到德州。这个问题，无解。
当然，每个家庭情况不一样，每个老人也都不一样。比如家里另一位老人就不这样，他身体好，对睡眠没那么高的要求，住我家的时候就睡地下室，睡得特别开心，还说怎么这么舒服、这么安静。因为地下室确实特别安静，夏天又特别凉快，还得盖薄被子。但他过来跟我一起住，也有他的问题，比如他爱做饭，而且是那种传统中餐，高油高盐、大炒大爆的那种。他做一顿饭，到处都是油点子，不粘锅里都能着火。他住一个月，我的厨房就得重新装修了。所以说到底，就是两代人生活习惯不同，住在一起，互相都非常不适应。
申请政府福利，生活质量要打折扣
如果父母收入低，申请美国政府的福利呢？纽约州作为一个蓝州，对低收入人群的福利还是非常好的，我身边也认识不少朋友，住着政府提供的免费或者低租金的房子。
但说实话，这真的要看你父母在国内的生活质量。再怎么说，免费的房子毕竟是免费的，质量不会太高：首先不可能是独立屋，肯定是公寓，周围邻居、上下层邻居的素质，对你的生活质量影响很大。如果你父母在国内的生活条件不如这个，或者差不多，肯定愿意过来，因为是免费的。但比如我父母，在国内习惯了两室两卫，他们也不是有钱人，就是大城市的普通人，但你现在让他们过来住一室一卫或者两室一卫，真的会不习惯，生活质量下降了。
而且还得排队等。我认识的在这边住政府福利房的朋友，细想一下，要么是自己一来就有绿卡，比如结婚过来的，把父母接过来的时候，父母才50岁甚至更年轻；要么干脆是父母那一辈先过来的，拿到身份以后，再把孩子接过来读高中、读大学。这两类情况的共同点，就是父母来美国的时候特别年轻，递交了福利房申请以后，至少有十年身体还比较好：才五十多岁，有的还去打个工、赚点外快，身体好，对吃住的要求也不会太高。排到以后还能挑：比如第一次排到的，在曼哈顿一个不好的区，又脏又乱，不去，继续排；第二次排到的，房子和地区本身都挺好，但在布鲁克林，周围华人设施不发达，孩子住在皇后区，太远了，又不去，等等。
可是像我这样的，靠自己一步步等绿卡，拿到绿卡的时候自己都三十大好几了，再等入籍成公民，再给父母办，父母过来的时候已经六十多奔七十了。排队等房子的这个过程，吃住、生活、日常娱乐，全都得靠你。排到了，万一你不喜欢那个地区、那个位置，你是继续等，还是住进去？也不是不行，只是如果和父母原本在国内的生活质量比起来下降太多，这条路到底值不值？
还有一种情况，是父母真心觉得这边的福利房，比国内原来的生活条件好，比如原来是从比较贫困的地方、从农村出来的，来美国以后确实喜欢这边，不挑吃不挑住。但这样的父母，往往在社交上的适应能力比较弱，学不会英语，甚至学不会开车，来了以后，除了在子女家后院种菜，没有其他娱乐活动，这也是个问题。
所以每家情况都不一样。表面上看路很多，细一琢磨，好像都不太好：不是不可以，就是不适合。所以考虑到我家的综合情况，我开始对把父母接过来这件事的好处，慢慢产生了怀疑。
先回答网友的第一个问题：国内资产的税
还有一个容易被忽略的问题：医保
很多人以为，父母来了美国，过了65岁，就能用上红蓝卡（Medicare）了。其实没那么简单：新拿到绿卡的老人，一般要在美国合法居住满5年，才能申请Medicare；而且如果本人（或者配偶）没有在美国工作满10年、交够医保税，住院的A部分要自己交全额保费，2026年是每个月500多美元，门诊的B部分还要另交，一个月也要200美元左右。也就是说，父母来美国的头5年，医疗保险是个大问题；5年以后，两个人光Medicare的保费，一个月可能就要一千多美元。这笔账，接父母过来之前一定要算进去。
这期已经说了太多了，咱们下期接着聊。在我把这个话题无限延伸之前，先回答一下网友最开始的第一个问题：拿了绿卡以后，国内资产的交税问题。
按照美国的法律，拿了绿卡就是美国的税务居民，全球收入都要在美国申报纳税，包括国内的房租收入、投资收益；而且如果在国内的银行账户等金融资产加起来超过1万美元，还需要申报海外账户（FBAR），超过一定金额还要申报FATCA的8938表。不申报的罚款是很重的。现在中美之间的信息共享进行到了哪一步，我也很难说，将来怎么样谁也不知道，所以我建议，真要给父母办绿卡之前，最好先找一个熟悉跨境税务的会计师咨询一下。
至于实际要交多少税：如果你父母是自己一个家庭（household）单独报税，国内的退休金折算成美元，很可能也不高，交不了多少税。如果你父母是什么高级干部或者企业家，经济条件特别好，那你可能更需要面对的问题，反而是他们过来以后，这些资产能不能让他们过上在国内那样的生活。如果就是小老百姓，像我父母，那就很可能是我之前说的情况：这点钱没有少到对在美国的生活质量完全没影响，离了它可能还不行；但又没有多到需要为税发愁的程度。
至于白卡、红蓝卡、奥巴马医保，咱们下期说。咱们下期见！